住房公积金贷款 市管国管还款案例计算方法

住房公积金贷款额度调高后，不少借款人对其表示出浓厚的兴趣，但是对其具体还款计算方法还不甚理解，　“伟嘉安捷”举例说明如下：

市管公积金：

辨认特征：以身份证号开头的号码，则大多数视为市管单位。

还款方法：自由还款法，每月有最低还款的设定。

最高可贷款额度公式：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

案例：

杨先生月收入3000元，住房公积金个人月缴存比例12%。在京四环附近购买了一套60㎡的二居室，总价66万，银行评估60万。根据杨先生的月收入及住房公积金的月缴存比例，计算后得出该借款人可申请市管公积金贷款40万。目前公积金贷款利率5年以上4.05%，按照8成20年的自由还款方式计算，40万的市管公积金借款人最低月还款额为1990元，最后期本金为165372.5元，最后期利息为558.13元，总偿还利息为：241540.63元。

国管公积金：

辨认特征：在实施操作中，凡在《个人住房担保委托贷款借款申请表》“个人登记号”一栏写的是以502、509数字开头的，即视是国管单位

还款方法：自由还款法。

最高可贷款额度公式：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

案例：

案例同上，按照8成20年的自由还款方式计算，50万的国管公积金借款人月还款额为（１）等额本息：月还款额2434.47元，总利息584272.8元。（２）等额本金：月还款额3016.67元，总利息562675元。

专家指导：

注意事项一：市管、国管公积金“自由还款”方式区别微妙。

现在，住房公积金还款方式统称为“自由还款”。市管与国管的区别在于：市管公积金的“自由还款”每月有一个最低还款额度，借款人如手中资金缺乏可以在这个最低还款的额度范围内根据自身情况设置每月的还款额度，贷款年限到期时再将剩余本金、利息全部还清即可。而国管公积金的“自由还款”并无最低还款额度的硬性规定，借款人可以和银行协商按照等额本息或者等额本金的还款方式进行偿还，当然借款人还款资金不足时也可按照最低还款额度还款。

注意事项二：“自由还款”方式优势便于借款人提前还贷。

自由还款”最大的优势就是方便借款人提前还贷，及乎可以做到“随时有钱随时还”。部分提前还贷的，借款人直接通过电话语言系统自动设置部分提前还款金额即可。一次性全部偿还清楚的，借款人需要到住房公积金管理中心办理，带上本人身份证到住房公积金管理中心申请预约，公积金管理中心会根据借款人要求以及公积金存储卡的开户银行政策为借款人逐一办理，一般预约时间短则几天之内，长则不会超过一个月。