仅依靠银行存款买房,估计不太乐观,更何况目前我国还有进一步降息的预期,应该积极拓展理财方式
大部分人会把拥有一套属于自己的房子当作人生的最大理财目标。可是,动辙上百万元且波动不断的房价对于很多年轻人似乎遥不可及。但是通过基金定投,或许会帮助这些人实现买房梦。
1. 每月3000元,4年赚足房贷首付
小刘是上海某外资公司的白领,工作3年时间,目前月入八千,目前单身,是典型的“月光族”,没有任何存款。
因为小刘工作顺利,如果买房的话还贷应该不成问题。关键的是他以前的浪费习惯,没有储蓄的习惯,所以没有足够的买房首付款,而且争强好胜的他又不愿意向父母或者朋友借款。
目前,他下定决定想通过5年的时间,积攒到一笔钱作为购房的首付款,贷款购买一套80平米的房子。可是,如果按照上海目前的房价,一套80平米的房子至少需要100万,三成的房贷,首付需要33万。这样五年每个月至少要积攒下来5500元才行。这对于一直是“月光族”的小刘是很难做到的。
理财专家为小刘算了一笔账。建议每月4000元用于生活各方面的支出,包括租房、生活日用等。每月至少留下4000元。其中1000元用来做活期储蓄,另外3000元用来做基金定投。
以博时精选基金为例:如果客户从2005年1月至2009年3月以定期定额投资方式投资该基金,每月投资金额3000元人民币。在此期间,A先生一共投资的金额为153,000.00元,期末总资产额为269,699.23元,投资净收益116,699.23元,投资回报率为76.27%,年化投资回报率为14.28%。
如果小刘像以上这位客户这样,4年零3个月多的时间就可以通过基金定投积累了将近27万元。加上每个月1000元的存款共51000元(1000元×51月),那么小刘在4年多的时间就可以积累32万元,距离买100万元房子的首付的目标已经指日可待。
2. 首投6万,月投4800元,两年结婚买房
陈先生,两年前毕业,目前和女友均在某事业单位工作,月收入合计在8000元左右。两人目前租房,每月房租1200元,其他开支每月还需2000元左右。两人共有储蓄8万元左右(银行存款)。
陈先生和女友计划两年以内购房结婚。但是,两个人目前的理财方式非常单一,基本上是靠存款。
理财专家认为,陈先生和女友在近期收入不会大幅增加的情况下,如果仅仅依靠银行存款积蓄来买房,估计这个梦想的实现将不会那么乐观,更何况目前我国还有进一步降息的预期。所以必须充分调动现有资本,灵活配置工作收入,大幅提高理财收入。
理财专家建议他们参与基金定投理财。如果我们采用股票型开放式基金近三年平均年化收益率,为定投基金收益率假定基准,即34%,合净值月增长率2.5%。(据晨星数据2006年2月27日至2009年2月27日)。那么陈先生和女友两年后基本上可以实现结婚和买房梦。
具体建议如下:合理调配现有资产:8万元存款首先拿出2万元建立紧急预备金,这是保证正常生活的基石,可采用流动性较强的货币或者债券基金的形式。其余建议投入资本市场,考虑买一些偏股型基金。
其次,每月盈余的强制储蓄计划。4800元左右的月盈余,建议通过基金定投进行强制储蓄,提高利用率。
2年后,收益可以达到16万,加上先期的6万元一次性投入买卖基金收益:6×1.34×1.34+6×1.34=18.81万,陈先生和女友通过基金投资,两年后能够用来买房的积蓄可以达到34.8万元,按照30%首付款比例计算,两人完全有能力购买一套总价100万的住房。
3. 定投合理,5年还清贷款
李先生单身,25岁,在广州一家外企做销售,和父母同住。月收入8000元,有养老、医疗及失业保险;另有一处房产出租,每月租金1000元。无需承担父母赡养费。每月开销基本和收入持平,现有存款2万元。李先生认为,如果理智消费,每月3,000元就够用了。
李先生现在的理财目标是:第一,贷款购买一套小面积的二手房用于出租,打算首付三成(首付要靠父母),计划5年还清;第二,(二)在资产配置和投资方面希望更完善。
理财专家建议,李先生贷款购买一套面积40平方米、房价6,000元/平方米左右的二手房,总价24万元。首付三成后,需贷款16.8万元,贷款5年,每月需供款3,356.8元,占每月税后收入的48.5%,占比不超过50%,在李先生可承受的范围之内,也可实现其5年内还清贷款的理财目标。
但是,目前李先生的资产结构不合理,需作一定调整。建议预留3个月的生活支出费用9,000元作为应急准备金(定期),剩余资金1.1万元投资债券型基金。假设李先生在购房两个月后成功出租该套房产,每月租金税后收入增加1,500元,则李先生的每月税后总收入可达8,420元。每月节余资金中,用2,000元投资于基金定投。
