二次购房也可首付两成？贷款63万可少付6万息（一）

根据央行规定，从10月27日起，将商业性个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。昨日是房贷新政执行第二日，农行、建行率先出台了房贷细则。

昨日记者获悉，农行广东分行已经收到总行相关细则，但分行还要根据广东当地的情况制定具体的操作措施，争取11月1日前下发到各支行。据其他媒体报道，建行四川、青岛等地已经接到总行相关细则，但建行广东分行有关人士表示，截至昨日广东地区还没有收到通知。广东中行、工行、招行、光大、民生等银行也表示，目前还尚未收到总行的相关细则。

根据农行总行细则，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持，最低首付款比例为20％；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。

但是，借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25％；借款人购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30％，购买非普通住房的，贷款利率原则上不下浮；严格控制对借款人一次性申请多笔个人住房贷款发放贷款。

昨晚11时发稿时，北京传来消息，农行昨晚从其网站上撤下了房贷新政细则。农行市场部称：“该细则有些细节还要改动，监管部门已将挂在农行首页上的相关文章撤下。”记者随后打电话咨询银监会相关负责人，该负责人表示没有下达过指令，不清楚是什么情况。有业内人士坦言，新政策“很难把握”，还得再看看。

存款利率＞贷款利率告别提前还贷

央行将首次按揭买房的贷款优惠利率由原来的0.85倍下调到0.7倍后，银行的存贷差进一步缩小，利润空间将受到不小的挤压，这是银行业内人士始料不及的。

以目前5年期以上贷款的基准利率7.47%计算，享受7折后的实际利率为5.229%，而现行5年期存款基准利率为5.58%，出现了“存贷利率倒挂”。有银行人士举例说明，假设客户有100万房贷余额且已有100万闲散现金，如果利率5年内不调整，那么客户不提前还贷，而是将资金存入同一银行，5年后其利息总收入接近27万，而支付的贷款总利息仅为14万，因此以前经常出现的“提前还贷”潮将成为历史。

银行业普遍认为，虽然新政是鼓励自住购房需求,但将首付比例从原来的三成降到二成，利率又打折,不仅压缩了银行的利润空间，也加大了银行的风险。

利率打七折贷款63万少付6万息

农行细则重点明确了新政出台前个人住房贷款的利率调整，从明年1月1日起，对初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，贷款利率自明年1月1日起自动统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。

按此规定，假设王某今年1月1日购买一套90平方米的住房，总价90万元，首付三成，按揭15年，如果按照等额本息还款计算，截至今年底王某支付利息39257.62元。从明年1月1日起，其贷款利率下调为同期同档次基准利率的0.7倍，那么剩下的14年他可以省下利息6万元。