随着时间的推移，成品房住宅逐渐成为了不少新建楼盘的标配，普及成品房住宅，对于业主来说省时省力，对于社会来说节材节能减少垃圾。但当下，毛坯房、清水房仍然是主流，交房后装修仍然是大多数业主需要亲力亲为的事。而动辄８万１０万的装修款，也成了部分勉强上车的刚需客户一大难题。
随着信用卡的普及，老百姓赚一分花一分的消费心理，逐步被先透支先消费后还款的意识慢慢替代，花明天的钱买今天东西的时代已经来临。分期消费如今已经大面积的普及，房贷、信用卡分期、实体店手机分期、京东白条分期、支付宝花呗分期等等等等。
装修款这块大蛋糕，也正在被分期金融慢慢渗透。几乎所有中等以上规模的装修公司都支持装修款分期贷款。分期业务如火如荼，那么装修款分期划算么？走哪里更划算？
作为资金不够充足的刚需客户，分期显然是最优选择，免去了资金拆挪借要的麻烦，短时间内生活质量不会明显降低。而对于资金充足的客户要不要分期，请耐心看完全文。
一、不同渠道的利息是多少？
目前市面上装修分期贷款名目繁多，首先要明白的一点是，贷款装修和装修分期贷款是两回事，而途径基本分为以下四种：装修公司分期贷款、银行分期贷款、第三方公司分期贷款、信用卡分期。我们来一一详解。
银行装修贷（属装修分期贷款）
银行装修分期贷款是目前最主流的装修分期贷款，建行、工行、中行等大家耳熟能详的银行几乎都有家装贷，较大的装修公司装修平台也都倾向于和银行进行装修分期贷款的合作。
以土巴兔（建行）、齐家网（中行）为例，１０万元贷款２年期，每月还款分别是：
利息分别为８８８０元和１９９７６元，通过本息合计减去本金除以年份，可知利率分别为每年４．４４％、每年９．９９％。
第三方公司装修贷（属装修分期贷款）
在国人以往的印象中，贷款除了银行，就是私人借贷了。但在金融业蓬勃发展的今天，正规第三方金融公司也已经成了行业中不可忽视的力量，第三方金融公司的审批简单，放款快也成为了不少装修公司合作的首选，爱空间、有住网、郑州沪上名家等都与百度金融合作，推出了旗下百度家装分期，一年期两年期月费率０．３６％，折合年费率４．３２％，贷款１０万元，两年期总利息８６４０元。
除了百度金融，京东金融也推出了“白居易”装修分期业务，除了京东商城内支持家装分期的产品外，居然之家，绿豆家装也选择了和京东家装合作。
京东白居易的手续费为月０．５％，折合６％每年。同样按照两年期１０万计算，总手续费为１２０００元。
装修公司分期贷款（属装修分期贷款）
除了与银行合作装修，个别实力雄厚或母公司有金融服务的装修公司，也有在推出自营的分期贷款业务。
比如海尔集团旗下的有住网，在该公司装修房屋，通过海尔金融获得装修分期贷款。按照有住公布的贷款方案，一年期手续费率为４％，两年期手续费率共为７％（折合３．５％每年），我们以１０万元为例，贷款１０万元，一年需要支付４０００元手续费，两年需要支付７０００元手续费。不过缺点是只能贷款１０万。
另外一家装修公司东易日盛也推出了自有的易日盛装修贷，无论是一年期还是３年期，手续费都为７．９９％。同样以１０万计算，两年需要额外付出１５９８０元。
信用卡分期（属贷款装修）
对于装修公司没有提供合作贷款机构，或者自己找工人施工无合同，无发票无法向银行申请贷款的情况，就出现了另外一种方案，信用卡贷款装修。
何为贷款装修呢？即从银行贷款出现金后，自有支配选择购买建材支付工人公费等。以招行信用卡为例，可以通过在现金分期资金用途中选择装修建材，分期费率为０．７５％每月，折合９％每年，仍然以两年期１０万为例，额外支出总费用为１８０００元。
有住（只贷１年４％）、百度、土巴兔建行，三家贷款相较其他几家明显低了很多，基本维持在４％左右，这三家中，百度家装支持的装修公司更多，手续也更简便，自然也更推荐。
二、看似不高的利息真的不高么？
众所周知，房贷基准利率为４．９％，而装修分期贷款却可以控制在４％左右，只看账面数字似乎装修分期贷款利息远低于房贷，而事实是这样么？
我们同样以１０万元贷款为例，通过房贷计算器计算贷款两年（１－５年利率为４．７５％，五年以上４．９％）：
月还款额为４３７５．９５元，总支付利息仅仅为５０２２．８３元，如果按照装修公司的算法，５０２２．８３元的总利息，折合贷款利率年仅２．５％。这又是为什么呢？
首月还款利息为３９５元，刚好是总本金Ｘ年利率除以１２。而每月的利息持续降低，比如第１２个月，利息应还２１９元，刚好是余剩本金５５３４１ Ｘ 年利率４．７５％ ÷ １２的结果。也就是说，房贷的利率支付随着本金的变化实时变化。所以就出现了，贷款利率４．７５％，每年却只有总本金约２．５％的利息支出。
无论剩余本金如何变化，每期的还款本金以及利息（手续费）都是恒定不变的。如果细算，当最后一期剩余本金４１６６时，当期支付利息３６０元，相当于本金的百分之８．６％，折合成年息甚至达到了恐怖的１０３％。这也就是为何看似更低的装修分期账面利率，实际支付的利息要远高于房贷利率所付出的利息总和。
那装修分期贷款利率的实际贷款利率是多少呢？
我们仍然以１０万元为例，乘以百度装修分期贷款年４．３２％，两年８．６４％的利率。可知道，两年需要付息８６４０元，再通过手动尝试修改房贷计算器贷款的贷款利率，算出当房贷利率为８．０８％时，两年总付息达到与百度装修付息持平。
装修分期贷款账面上的贷款利率４．３２％约等于房贷贷款的８．０８％，达到了账面的１．８７倍。也就是说所有的装修贷款在乘以１．８７后，才是真的贷款利息。
此时再看贷款利息，较低的几家贷款，虽然略高于房贷，但显然还是在比较能接受的范围。而较高的几家贷款都达到了房贷利息的三倍以上，实际利息之高，让人咋舌。
三、要不要分期？
我们再重新回到这个问题，对于资金紧张，一时间拿不出来这么多钱的朋友，显而易见，仍然是推荐分期，但对于手里资金充足的朋友看完房贷真正贷款利率后，心里大概会认为贷款不划算，但其实贷款装修更划算，为什么呢？
我们来举个例子：
如果以郑州本地某国有Ｐ２Ｐ网贷平台的长期理财来计算收益率，最高档６月期的年化收益率可以维持在１０．４４％（高收益与高风险并存，该收益仅做参考）。
我们把１０万元装修贷款分为２４份，以６期、３期、２期、１期不等的形式进行２年投资。
在不计算利息复投生息的情况下，累积收益达到了１０８６９元，相比较百度２年期８６００元的利息，还有２０００元的收入，这些收入已经足够给家里添置一台５５寸电视机，或者一台还算不错的冰箱了。
如果你觉得这样的投资有风险，或者说麻烦，再举一个例子，仍然以１０万元装修款为例，支付宝中的余额宝近期年化收益率为３．６８％。
１０万元全额存入，按照每月取出４５３０元还装修贷款的算法，到第２２个月开始余额不足，全部还完款后，额外付出了５０８５元，这样算下来，虽然没有盈利，还额外支付了５０００元，看似吃亏的场景，但实际算上资金贬值也并没有怎么吃亏，更何况在此种方案中，资金处于活期状态，随时有任何高收益投资或突发急用资金都可以立即取出使用。
想必资金充足的朋友也应该可以看出一二，其实主要选择年利息较低都几家分期方案，分期显然是比全款更划算。所以，除了最初我们提到的资金紧张的客户建议分期外，资金充足的客户一样建议分期。
经济高速发展的年代，我们的存款无法避免的贬值，ＣＰＩ，通货膨胀房价上涨正在稀释你的财富，相同的，你的负债也会被通货膨胀稀释，看似多还了不少利息，但被稀释后，甚至可以接近持平。对于没有资金的可以缓解资金压力，有资金的可以转作他用，何乐而不为呢？
