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储蓄合同是储蓄人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为取款凭证，到期由储蓄机构按照法律及合同规定支付本金和利息的合同。储蓄合同为实践、要式、有偿、单务合同。
部门规章能不能对抗储蓄合同：
1、24年前订立的存单，内容是双方真实意思表示，储蓄合同成立肯定是没有问题的，关键是央行的规定能够终止银行与储户间的合同，认定存单无效。
2、合同法规定，如果合同违反法律、行政法规的强制性规定会被认定无效。这个强制性规定起码是国务院制定发布的才行，但是央行的规定只能算是一个部门规章，连法规都算不上，效力是很低的。从层级上来讲，央行的部门规章不足以推翻依据基本法订立的合同。
3、部门规章管的是银行，对第三人不发生效力。
4、从溯及力上来说，存款业务在前，叫停规定在后，也不能溯及既往。连国家基本法都没有溯及力，更何况是一个部门规章。以部门规章约束他人的财产权利严重不符合法理。
储蓄合同的效力如下：
(一)存款人的主要权利
1、本息给付请求权，即存款人对于存款本金及其所生利息享有给付请求权。
2、停止支付请求权，即当存款人的存折、存单等存款凭证遗失后，有权请求其开户金融机构暂停支付存款，并在～定期限届满且履行一定手续后，存款人可以提取其所存货币。因存款人未立即声明挂失致使存款被他人冒领的，则视为存款人自愿放弃权利，后果由存款人承担。
3、合同解除权。存款人有权放弃约定的利率，随时解除合同，取回存款。
(二)储蓄人的主要权利和义务
1、询问权。储蓄人对于存款人的存单、存折等存款凭证不符合要求的，有权询问，以便核实存款人的权利。
2、按照约定和法律规定支付本息的义务。存款人要求支付本息的，储蓄人应当按照法律规定或者约定向存款人返还本金，支付利息。
3、保密义务。储蓄人必须为存款人保密。除司法机关依法定的程序查询外，储蓄人不得泄漏存款人的身份及存款数额等。
