前几天的特大暴雨，着实让宜昌这座地级城市又“出名了”！有不少网友调侃，暴雨后的马路上，飞奔的不是拖泥巴的车，就是拖车的车！不少朋友的爱车在这突如其来的暴雨中遭遇了“灭顶之灾”！自然灾害面前，我们该如何应对才能将损失降到最低呢？今天五旨山律讼就来和大家探讨一下这个话题。

有车一族大多都会向保险公司投保，但是由于保险合同比较专业，合同中的文字又比较绕，有很多车主在投保的时候根本就没有弄清楚合同的内容，只知道自己买的是“全险”。等到出了事故，大家往往都是一头雾水，不知道该如何着手启动理赔程序，更不知道有哪些赔偿项目，理赔过程中要注意哪些问题等等。作为专业律师，我们为广大车主整理归纳了以下“护车攻略”。

一、车险到底应该如何买

首先告诉大家，机动车综合商业保险分为主险和附加险。附加险不能独立投保。主险和附加险又有各自的不同种类。大家在投保的时候可以根据自身情况自由组合。下面就来告诉大家主险和附加险分别有哪些种类。

主险

包括机动车损失保险（俗称车损险），机动车第三者责任保险（俗称三者险），机动车车上人员责任保险和机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，大家可以选择投保全部主险，也可以选择只投保其中的部分主险。

附加险

1、玻璃单独破碎险

2、自燃损失险

3、新增加设备损失险

4、车身划痕损失险

5、发动机涉水损失险

6、修理期间费用补偿险

7、车上货物责任险

8、精神损害抚慰金责任险

9、不计免赔率险

10、机动车损失保险无法找到第三方特约险

11、指定修理厂险

注意

附加险1、2、3、4、6、10、11只有在投保了机动车损失保险这一主险后才能投保;

附加险5仅适用于家庭自用汽车，党政机关事业团体用车，企业非营业用车且只有在投保了机动车损失保险这一主险后，才能投保该附加险；

附加险7只有在投保了机动车第三者责任保险这一主险后方可投保；

附加险8只有在投保了机动车第三者责任保险或者机动车车上人员责任保险的基础上方可投保。

二、车辆涉水后的理赔注意事项

首先，我们需要了解在自然灾害中，能帮助大家减免损失的险种有哪些？

车损险（主险）：赔偿保险车辆本身损失

涉水险（附加险）：赔偿因发动机进水后导致的发动机的直接损失

三者险（主险）：赔偿因被保险车辆造成的人、车、物的直接损失

玻璃险（附加险）：赔偿玻璃单独破碎的损失

不计免赔险（附加险）：补偿车险免赔率

其次，汽车静置状态下被泡水后，或者在行驶过程中遇到暴雨、积水等因涉水导致的车辆熄火抛锚，一定不要去尝试再次打火启动车辆，为什么呢？答案就是不要和车，和钱过不去，往下看你就知道这个血泪教训了。

通常在我们投保的时候，保险公司会附一份商业险的保险条款，条款中有明确的“保险责任”和“责任免除”说明。参照保险条款相关规定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般“自然灾害”造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任，保险公司会进行理赔。因此，暴雨导致的车辆被淹导致的车辆直接损失，保险公司会依照保险合同的约定由车损险负责赔偿。车辆静置停放被淹也由车损险进行赔付：

例如：你的车辆在小区或地下车库停放时不幸被水淹造成了损失，只要汽车商业险投保了车辆损失险，保险公司都会按照自然灾害进行赔付。车的具体赔付情况，要根据车主的保险单保额和勘验定损结果决定。定损的维修金额大于车损险保额（即车辆现有价值）的50%及以上，保险公司通常会评估车辆残值，维修费+残值≥车损险保额，会与车主协商直接申请免修走车辆报废手续，赔付给车主车损险保额。

例如：积水漫过了仪表盘，保险公司会考虑全额赔付。车损险的赔偿范围是原厂配置受损，保险公司才会赔偿。自己升级的配饰如行车记录仪、高档坐垫等是不赔的（应由附加险“新增加设备损失险”理赔）。但需注意，发动机进水后导致的发动机损坏，车损险是不负责赔偿的。行驶中发动机进水由涉水险予以理赔，涉水险为车损险的附加险，每次赔偿实行15%的绝对免赔率，所以车险投保的时候需注意选择不计免赔险。如果是二次启动导致发动机进水，那么修理发动机的费用即使投保了涉水险也爱莫能助，这就是为什么一再强调车泡水后不要二次启动。

三、被砸被撞视情况定损赔偿

在暴雨天气中车被断裂的树木、电线杆、广告牌等砸到导致的损失，属于自然灾害所造成的损失，保险公司会根据受损程度不同，勘验后由车损险进行理赔。

例如：车身和车玻璃同时被砸出现损毁，或者车身单独被砸，可以通过车损险来赔付。若车身没有明显碰撞痕迹，只有车玻璃损坏，车损险是不能赔付的，则需要通过玻璃单独破碎险来赔付，这里需要特别注意，天窗玻璃不在玻璃单独破碎险理赔范围内，需要车损险来赔偿，同理车灯、车镜也需要走车损险进行赔付。如果同时出现本车人伤情况，则需要机动车车上人员责任保险来进行赔付。若本车因自然灾害造成的第三者人身伤害或财产的直接损失，需启动第三者责任保险予以理赔。

四、理赔方法和处理步骤

事故发生后，不要试图移动车辆或发动车辆，需做以下处理将损失降到最低：

1、拍下当时车被淹时的照片以留存，最好保留一份报道了当日暴雨的报纸或者可以说明当日天气的证明；

2、准备好相关证件，保险公司人员现场勘验会要求出示，包含身份证、行驶证、驾照、银行卡等，并确保证件在有效期内；

3、检查保单是否在保障期限内，目前我国的保险单的有效期为一年；

4、车主应在24小时以内联系投保的车险公司客服进行备案，做定损再理赔；

5、正常联系完保险公司会有工作人员进行处理，但是如果没有，则可以找就近的车险服务点，他们会给你一个修车的维修费用清单、理赔范围、以及理赔办理需要的材料；

6、根据提供的维修费用清单，尽快联系维修单位进行汽车的维修。因为一些电子元件如果沾水后没有及时清洁，有可能受到进一步的危害。

五、雨天行车安全注意事项

1、车辆出问题，及时打电话向保险公司备案，一定要在24时之内报案。

2、在水中抛锚的车辆，没有二次启动或长时间浸泡，一般只需清洗或花几百元就可修复。特别提示，假如修车费用在1500元以内，建议不做出险处理，因为出险一次影响来年保费折扣，十分不划算。

3、暴雨天气尽量不要驾车外出，若必须驾车出门，在出门前应仔细检查灯光、制动、转向等是否正常。

4、当积水深度超过20厘米建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡将车推出积水区。

5、建议南方雨水充足城市以及中高档轿车车主购买涉水险作为附加险种，这种险对于保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。