预付式消费存在什么风险？

刚办了卡，店家就玩消失，这不是诈骗吗？相信不少人都遇到过类似的情况。

办卡这种消费模式在法律上面叫预付式消费，指的是消费者提前一次性支付费用，商家分次提供商品或服务的消费模式。对商家而言，消费者提前一次性支付费用能够筹集资金，同时绑定客户；对消费者而言，预交费用能够享受到一定程度的优惠与便利。预付式消费是一种典型的信用消费，形成权利义务的关键点在于商家有良好的信誉，可以持续经营。

这种消费模式最常见的争议就是商家停止运营，预付卡无法消费。一旦停止运营商家就开始玩失踪，经营场所，电话等都不能与之取得联系，去消协投诉也没有太大的作用。就算联系上了商家，在退还预付资金时也会产生不小的分歧：预付资金是购买商品的预付款，消费者在购卡享受各种优惠的同时需要知道，预付款不同于合同法中的定金，它只是提前支付购买商品的款项，对交易双方并没有约定违约责任，一旦商家不能履行交易约定，消费者只能要求商家退还预付款。

从实际投诉调解情况看，由于消费者在预付时均享受了不同程度的优惠，比如充值赠送的金额到底算不算在退还的费用中呢？在余额认定方面双方非常容易发生分歧，导致调解难度增大。如果商家已破产，消费者的预付款就会转为普通债权，需在破产财产偿清破产费用、人员工资和税金之后再进行偿还，存在债权不能实现的可能。

预付式消费所依据的法律不完善是这种消费模式存在风险的主要原因。根据《单用途商业预付卡管理办法》，商家发售预付卡应当向商务部门备案，建立预收资金的风险管理、应急处置等制度以及消费者可以通过电话举报投诉发售预付卡的商家。但规章只将零售、住宿和餐饮、居民服务三大行业纳入监管范围，将经营主体为个体工商户的排除在外，对商家的约束力不足。

既然如此，想享受优惠又不想被无良商家坑，那我们消费者就得自己多长个心眼了。

首先我们要判断自己在这方面有没有持续的需求。冷静地分析哪些是近期会频繁发生的消费，针对这一类消费考虑办理预付卡，要控制消费冲动，尤其不要被商家的大幅度折扣吸引，因为折扣实质上是压缩商家的利润空间，而没有利润或利润极少的经营活动是难以为继的。

其次我们要了解发卡企业的情况。消费者在选择预付式消费之前，应当先了解商家的情况，如是否向商务部门备案，是否证照齐全；核对备案事项、执照登记事项是否与实际一致等；选择规范经营、有一定规模的商家；清楚地了解预付卡的使用范围、期限、退款条件和违约责任等。

然后是我们在办卡的时候，一次性存入金额不宜过大。预付式消费一次性存入的金额应当与每次消费所需的金额保持一个合理的比例，确保在可预见的一段时间内消费完毕，预付款的消费使用周期越长，意味着消费者的风险也就越大。

最后我们要收集和保留相关的材料。消费者要注意记录商家所持营业执照上的准确名称，保管好商家的有关宣传册页、预付卡协议、付款凭证和个人消费的记录等，便于在发生消费纠纷时维护自己的合法权益。

现在预付式消费的违法成本太低了，所以才会出现商家跑路，下次还敢的情况。需要进一步的完善立法，加强市场监管，不要让消费者办的卡成为一张张空头支票。