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房产交易与法律实务:商品房买卖“问答篇”(10)
作者:王庆来源:找法网日期:2019年11月08日

房产交易与法律实务:商品房买卖“问答篇”(10)

  19、贷款有哪些种类?

  个人购买房屋,如不能一次性支付购房款的,可以选择申请贷款。贷款的种类包括商业贷款、住房公积金贷款、组合贷款和贴息贷款四种。下面对四种贷款作一简要介绍:

  1、个人住房商业性贷款:是商业银行发放的个人住房按揭贷款,其利率由中央人民银行制定,较其他形式的住房贷款利率略高。只要申请人交足银行规定成数的购房首付款,并具有稳定的收入用以偿还贷款本息即可申请使用银行按揭贷款。

  2、住房公积金贷款:是由住房公积金管理中心发放的个人住房按揭贷款,住房公积金贷款具有政策补贴性质,贷款利率低于同期商业银行贷款利率,也就是说,在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。对于已参加交纳住房公积金的居民来说,贷款购房时,可以选择住房公积金低息贷款。

  3、个人住房组合贷款:住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款,对最高限额有一定限制,如果需贷款数额超过这个限额,不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。组合贷款利率较为适中,贷款金额较大,因而被贷款者较多选用。

  4、个人住房担保贴息贷款:此种贷款虽然名义上是银行发放的商业贷款,但在借款人每月按商业贷款利息偿还贷款后,就其可申请的公积金最高贷款额度部分可以获得由政府住房基金提供的利息返还,从而补平商业贷款和公积金贷款之间的利差。申请该种贷款的买房人需参加交纳住房公积金。贴息贷款对于买房人来讲不仅可以获得公积金贷款利率水平待遇,还可以省去办理组合贷款的麻烦。

  20、等额本息还款方式与等额本金还款方式有何区别?

  目前,银行的个人住房按揭贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息还贷方式为每月按相同金额偿还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增;等额本金还贷方式为还款金额递减,月还款中本金保持相同金额,利息逐月递减。二者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,贷款人还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者每月本金相同,利息逐渐减少,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。

  具体选择哪一种还款方式更为有利,不能一概而论,应根据个人情况进行选择。在贷款金额相同的情况下,等额本金的前期还款较等额本息要高,因此初期还款压力会比较大,对于刚刚工作不久的买房人来说,由于前期收入较少,不妨选择等额本息的还款方式以缓解当前的生活压力,在未来收入升高后再进行提前还款,这样同样可以节省利息;而对于中年人来讲,事业已处于巅峰期,预期收入将可能逐年下降,此类人群选择等额本金的方式比较适宜,在未来收入降低时还款数额也将减少,以免将来发生入不敷出的风险。此外,虽然等额本金的利息总额低于等额本息,但考虑到通货膨胀的因素,也许未来节省的利息总额的购买力会被大大削弱,同时买房人前期又承担了较大的还款压力,这样算来选择等额本金的还款方式或许有些得不偿失了。


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