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无论有无物保,均可直接追索人保,该约定是否有效?
作者:石明超来源:找法网日期:2019年11月07日

一、案情简介

2015年,龚某向银行抵押借款,蔡某承担连带责任,保证合同约定借款人未还款时,“无论债权人对其债权是否拥有其他担保,债权人均有权直接要求保证人在保证范围内承担全部保证责任。”龚某在银行办理抵押登记时,双方所签抵押合同备注栏载明抵押物担保“不足部分由蔡某信用担保补足”。

二、法院认为

①《物权法》第176条规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权。”该规范属任意性规范,将当事人约定置于优先地位,故在人保和物保并存时,债权人追偿顺序应首先取决于当事人约定。本案中,银行与债务人龚某在办理抵押登记时所签抵押合同中对债务人提供的担保抵押房屋与保证人蔡某保证责任承担顺序的备注效力只约束缔约双方当事人,保证人蔡某非该合同缔约当事人,蔡某不能以此合同约定提出对保证责任承担顺序的抗辩。

②债务免除,尽管无需经债务人同意,但免除其债务意思表示须向债务人作出,才能发生债务免除效果。本案中,银行与债务人龚某在办理抵押登记时所签抵押合同中对于债务人物的担保与保证人保证的责任承担顺序的备注,仅是对债务人作出的意思表示,债权人并未向保证人蔡某作出意思表示,不符合意思表示必须向相对人表示之条件,对保证人蔡某不发生效力。根据经验法则,债权人与债务人签订有单独的抵押合同,债权人与保证人蔡某签订有单独的保证合同,均未作出与该备注意思相同或意思相近约定,故债权人抗辩抵押合同中备注仅是应登记部门要求办理抵押登记而为,并非是向保证人作出变更保证责任承担顺序的意思,较为符合社会常理。判决龚某偿还银行借款,蔡某承担连带责任,银行对龚某抵押房屋享有优先受偿权。

三、律师观点

在物保和人保并存情形下,保证人在保证合同中无条件赋予债权人在债务人未履行还款义务时直接向其追索的权利,该约定有效。

在物保和人保并存时,保证合同赋予债权人在债务人未履行还款义务时直接向其追索的权利,该约定应认定有效。

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