沦为“卡奴”后，还要被追究刑事责任？

信用卡可谓是一把双刃剑，一方面可以刺激消费，提高个人的幸福生活指数，过上“高品质”的生活；另一方面呢，如果持卡人超额透支，无法及时补上窟窿的时候，持卡人不仅面临信用污点，还将沦为“卡奴”。

令很多沦为“卡奴”困惑甚至害怕的是：信用卡逾期不还款是不是还会被追究刑事责任？

根据《中华人民共和国刑法》规定，确实有关于信用卡的相关罪名，其中《刑法》第一百九十六规定的信用卡诈骗罪，：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;(二)使用作废的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。仔细分析信用卡持有人的具体情况，是不是符合信用卡诈骗罪的上述四个表现形式。对于前三个表现形式，我们还比较好判断持卡人到底有没有伪造或者冒用，如何鉴定自己消费信用卡的行为是不是恶意透支？法条有明确规定，定性为恶意透支的前提是要有以非法占有为目的。如果持卡人一开始按时还款，只是因盲目消费，过度透支，导致窟窿越来越大，以至于超出自己的还款能力，持卡人是不是具有非法占有的目的，属不属于恶意透支呢？前几天我们团队接触了一个当事人，一人持有多卡，刚开始的时候当事人及时还款，因为信用良好，银行方面又给当事人提供了备用金服务，当事人可以贷款消费的额度上升，当事人把信用卡的资金投资到自己的生意上，本想靠投资赚钱偿还贷款，但这种方式是存在极大风险的，一旦投资失败，本钱打了水漂，信用卡的额度又达到上限的话，持卡人就会陷入困境。本案当事人就面临相同的困境，没有现金来填补信用卡的窟窿，这个窟窿现在越滚越大，填补的速度远不及窟窿扩大的速度。那如果银行来催收，当事人是真的没有资金偿还该贷款，银行能否向公安机关报案要求以信用卡诈骗罪追究当事人的责任。银行可以向公安机关报案，但是公安机关立不立案则要看当事人的行为是否符合《最高人民检察院公安部<关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)>》第五十四条立案追诉的要求：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在五千元以上的;(二)恶意透支，数额在一万元以上的。本条规定的“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

银行为了赚取利润，推出各式各样的信用卡，使出浑身解数“鼓励”大众开通信用卡，鼓动“超前消费”。为追随潮流，几乎人人手上都有一张信用卡，甚者，一人开通十几二十张的不在少数。银行一方面鼓励大众多开信用卡，却又在持卡人不能及时还款的时候，要求公共权力介入，这是否公平？银行和持卡人之间本属于民事法律关系，就像是民间借贷纠纷中的两个平等的民事主体，退一步来看，在某些持卡人逾期不还的案例中，银行方面也是存有过错的，为什么银行有权请求公共权力来保护他们的过错，保障他们的利益呢？

最后，作为一名普通的消费者，一定要树立正确、理性的消费观，超出自己能力范围的消费就像酒后驾车，十分危险。如果陷入了信用卡过度透支，无力偿还，可能面临被追究刑事责任困境时，建议找专业的律师咨询，通过分析你的具体情况，帮助尽快找到解决问题的正确方法。