借款到账缩水、利息约定过高，被债主“坑”了我该怎么办？

借款到账缩水、利息约定过高，

被债主“坑”了我该怎么办？ 

作者 林淡秋律师

2014年10月，小李因故向小张借款，并出具载明金额为50000元的借条一份，实际收到32000元；2015年3月，小李再次向小张借款，借条载明金额为40000元，实际收到借款金额为27500元。自小张支付借款后，小李前前后后通过转账方式偿还了85500元。

小李得知最高院出台了关于民间借贷的司法解释，知道自己是被小张给“坑”了，于是起诉至法院，请求判令：1、确认小李于2014年10月、2015年3月与小张的两笔借款的本金和利息已经偿还完毕；2、小张向小李返还超出小李应偿还本金和利息部分的款项22676元及利息损失。

那么，法院是能否支持小李的诉讼请求呢？

林淡秋律师认为，这个案件应当从以下两个方面进行分析：

1、还款金额应按实际借款金额计算本息。自然人之间的借款合同系实践合同，自出借人提供借款时生效。借款金额与实际收到金额不符的，应以实际收到的金额为准。借款的利息亦不得预先在本金中扣除，若利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款本金并计算利息。

2、借款人支付利息超过法律规定的部分，出借人应予返还。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

本案中，虽然借条载明金额共计90000元，但小李实际收到借款金额为59500元，应按本金59500元为基数向小张还本付息。而小李支付的利息已超过年利率36%的标准，有权要求小张返还超过部分的利息。 

法院审理后认为，合法的民间借贷行为受法律保护，利息约定过高的，法律应予以调整。小李向小张的借款利率，高达月利率25%，已超过法律规定的最高限额，对于超过年利率36%的利息约定，超过部分应属无效，已经支付的，可以请求返还。最终判决：1、确认小李与小张发生于2014年10月的借款32000元，发生于2015年3月的借款27500元均已还清本息；2、小张返还小李超过本息部分22676元。