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不同类型的养老型商业保险的优缺点是什么?

作者:王庆 来源:找法网 日期:2017年09月13日

  

什么是商业养老保险

商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。

目前商业保险中的年金保险两全保险定期保险终身保险都可以达到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。

不同商业养老保险的优缺点有哪些?

1传统型养老险

在预定利率2.5%的“天花板”被打破之后,现在市场上出现3.5%-4%的产品,从什么时间领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。随着寿险产品预订利率市场化后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

2分红型养老险

通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

3万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低益,目前一般在1.75%~2.5%。除了必须满足约定的最低益外,还有不确定的“额外益”。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

4投资连结保险

也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的益挂钩。不设保底益,保险公司只是取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

不同类型的养老型商业保险的优缺点是不一样的,购买不同的险种所支出的费用是不一样的,自然适用的人群也是不同的,公民个人需要结合自己的性格特点,以及平时喜欢从事哪方面的活动,来判断购买何种保险能使自己权益得到保障。

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