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向非法贷款说不

作者:翁一菊 来源:找法网 日期:2017-09-08 20:01

    络贷款无处不在。具有审批流程简单,放款速度快,审查力度小等特点,但是正是因为得到容易,所以才会被人包装成精美的贷款陷阱。你可以不用,但不可不知。风险无处不在,你的金钱和安全由你自己守护。 

NO 1:“刷单贷” 
    主要指不法分子利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。 
    典型案例:2016年上半年,南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机,不料在成功分期手机后,实际使用方拒不分期付款并消失。 
    案例分析:帮“刷单”手机返佣金,手机实际使用方拒不分期付款,此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。 
NO 2:“不良贷” 
    主要指那些采取虚假宣传降低贷款门槛隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。 
    典型案例:2016年11月,福建漳州大二学生因参与不良校园贷欠下百万债务跑路。 
案例分析:不良校园贷往往存在费率不明贷款门槛低审核不严文明的催收手段风险难控易将风险转嫁给家庭校园代理人无资质等风险问题,应加以识别。 
NO 3:“高利贷” 
    根据最高法院规定,借贷双方约定年利率未超过24%,应予支持;借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%,则定为高利贷,不予支持。 
    典型案例:2017年3月,福建某大学生通过校园贷小广告借款800元,不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元! 
    案例分析:以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象,加上平台服务费,成为超过年利率24%的超高利息!若缴纳滞纳金,超过36%变为非法高利贷。 
NO 4:“多头贷” 
    主要指因从多个校园贷平台进行贷款,形成一种“以贷还债”式的多头贷。 
     典型案例:2016年3月,河南某大学生在诺诺镑客名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。 
     案例分析:“多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规,更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题。 
NO 5:“传销贷” 
    主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。 
    典型案例:2017年2月,吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案,主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。 
    案例分析:判断传销的三个标准:是否需要上交会费;是否让发展下线;是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人,多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。 
NO 6:“裸条贷” 
    主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。 
    典型案例:2017年4月11日,福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷,不堪还债压力和催债骚扰,选择烧炭自杀。 
    案例分析:“裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力,致使借贷人不堪其扰而采取极端法。 
NO 7:“培训贷” 
    打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种,专门坑骗涉世未深的大学生。 
    典型案例:2017年4月,广州某育机构通过 “培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款,致使270名学生惨遭诓骗。 
    案例分析:此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。 
怎么办? 


    2017年8月9日,最高法院发布《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(以下简称《意见》)第2条规定,“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息复利罚息违约 金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序,依法否定民间借贷纠纷案件 中预扣本金或者利息变相高息等规避民间借贷利率司法保护上 限的合同条款效力。”最简单的解释,就是你借款过程中贷方以各种名目要求你支付的如利息复利罚息违约金管理费啊等等,只要是总计超过年利率24%,其中超过的部分,都可以不用给,即便发放高利贷的人威逼你,你也可以通过报警诉讼的方式,要求调减至24%以内。 

    简直就是:打残非法校园贷和高利贷的王炸。 
    除此之外,还有几个问题需要注意: 
    ▌一“利息”“手续费”提前扣除 
    不管你在借款手续上借到多少钱,一律按照你实际借到手的金额为准作为借到的本金。所有,提前扣除“手续费”“利息”都不计算在本金范围之内。 
    ▌二“利息”标准 
    不管你们和非法校园贷约定的是每天利息多少,每周利息多少,每月利息多少。只要利息标准超过年息24%,超过月息2%,超过周息0.46%,超过日息0.065%,只要超过这些标准,就算是出借人起诉你们,超过的利息部分,法院也不会同意你们偿还的。 
    ▌三利息计算方式 
    不管约定按月计算复利,还是按照每周计算复利。只要利息金额,超过依据上列利息标准计算出的利息金额,超过的部分你们都可以不还的。另外,民间借贷中,除非特殊约定,一般是不按照复利方式进行计算的,是按照最终还款本息和=本金X利率X借款时间+本金。 
    ▌四“违约金”“滞纳金”等 
    不管借款协议中约定了什么滞纳金,违约金。只要这些金额加在一起,超过了年息24%的利息标准,超过的部分,你们可以拒绝支付的。你们可以向法院提起诉讼,要求法院给予确认。 
    ▌五骚扰亲人同学 
     民间借贷债务保证人,是要保证人亲自签字同意的。只有保证人亲笔签字之后,出借人才可以联系保证人要求保证人履行保证义务。否则,无穷无尽的骚扰是要承担责任的。所以,完全可以要求对方不得骚扰甚至因骚扰引发的精神赔偿。 
    ▌六“裸条”追债 
    所谓的“裸条”借款,出借人往往自认为最强底牌就是这个所谓的“裸条”。利用羞耻心和社会评价逼迫借款人按照各种不合理的利息违约金偿还借款。那么“裸条”就真的没有办法解决了吗?我要说的是,如果你提供了“裸条”对方还没有散布,那么你要抓紧起诉起诉起诉,一定要起诉。不要对起诉有什么恐惧,不要觉得起诉会刺激对方散布“裸照”,如果说“裸条”是对方逼迫你的底牌,那么起诉就是你的最后一根救命稻。通过起诉方式,你可以要求对方返还“裸条”并保证没有扩散。如果对方已经扩散,那么对方可能已经涉嫌触犯刑事犯罪。 
    ▌七“裸条”高息 
    不光出借人可以起诉借款人,要求借款人还钱。借款人还可以起诉出借人,要求调整借款利息,调整还款计划。简单说就是,如果借款人觉得约定的利息太高,或是还款方式不能继续履行,借款人可以通过诉讼方式要求对方在合法范围内变更之前的约定。如果出借人在协商过程中,要求过高的本息一次性偿还,或是对出借人的合理要求不予反馈。那么也可以通过诉讼的方式,对合理范围内的还款,进行司法提存。避免日后产生其他不合理的违约金滞纳金等等费用。 

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