警惕信用卡套现风险

■案件高发

信用卡套现是指信用卡持卡人不通过正常合法手续提取现金，通过虚构交易等手段从信用卡信用额度中套取现金的行为。“套现行为就相当于持卡人从银行获得了一笔小额免息贷款。而配合其套现的商户，相当于充当了金融中介，非法办理了一笔免息融资业务，并从中抽取手续费牟利。”一家银行的相关人士对记者表示。

蒋某是江东一家烟杂店的女老板，２０１２年１２月至２０１３年１２月２３日期间，她以非法牟利为目的，利用店内的三台ＰＯＳ机，以虚构交易方式向信用卡持卡人直接支付现金，从中赚取手续费，共计非法套现人民币４００万元左右。蒋某自己从中收取套现手续费约５万元。江东法院在审理后认为，蒋某违反国家规定，非法使用销售点终端机具（ＰＯＳ机），以虚构交易方式为信用卡持卡人非法套取现金，情节严重，判处其犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币５万元。

类似案例在我市余姚、象山、宁海和奉化等地均有发生。银行业人士介绍，目前信用卡非法套现方法主要为两种：一种是通过虚构交易套取信用卡额度范围内的资金；另一种是利用预授权规则漏洞套取超出信用卡额度范围的资金。对于第二种套现方法，该人士补充解释说，“首先，持卡人先在信用卡中存入一笔溢缴款，如５万元，然后在一部带有预授权功能的ＰＯＳ机上，选择‘预授权’功能，就可超额冻结交易金额的１１５％。随后，持卡人可以立刻完成预授权交易，成功套取溢缴款超限部分，即存入５万元可以套现出５．７５万元。”

■风险暴露

按照规定，ＰＯＳ机特约商户的申请和管理有着严格的程序规定，一般需购买者提供营业执照、税务登记、身份证明等手续，经严格审核后才能发放。然而，笔者近日以“宁波ＰＯＳ机办理”为关键词在各大搜索引擎查阅时发现，能够提供一条龙服务的ＰＯＳ机办理公司比比皆是。而网上叫卖的个人ＰＯＳ机也成一些人非法套现的“神器”。

通过第三方支付平台套现也屡禁不绝。如持卡人在网上创建２个账户，其中一个用信用卡向支付宝充值，然后购买另外一个账户创建的商品，按照正常的交易流程预付款、发货、收货确认、申请提现，就可成功地把钱从信用卡刷到借记卡上去。

我市一家商业银行的高管对笔者表示，最近由于不少持卡人非法套现不能及时还款，无奈之下，银行只能将持卡人告上法庭索赔。而据了解，持卡人一旦败诉，除了偿还银行本金外，还面临高额的罚息，持卡人的套现行为也将被记录在案，个人的一切贷款申请都会因不良记录而遭各家银行拒绝，可谓得不偿失。

此外，持卡人通过中介机构套取资金，不仅支付了套现手续费，还可能造成个人信息的泄漏，存在被“盗刷”的风险。对于提供套现服务的商户，除了承担法律风险，还面临受理伪卡、遭持卡人恶意挂失等风险。

■监管加码

实际上，从线上到线下，信用卡套现和反套现的“战争”从未停歇。比如，几年前不少持卡人利用信用卡给个人的支付宝账户充值，从而套得现金，随后支付宝公司明令禁止信用卡给账户充值。“但随着支付市场的放开，要规范市场，杜绝套现，尚需有关方面形成合力，作持续地努力”宁波银联一位从事风控的负责人对记者表示。

为加大第三方支付机构的监管力度，今年４月起，央行对存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题的八家支付机构在全国范围内暂停接入新商户，同时，央行还将暂停这几家支付公司部分创新产品的推出，原因是这些支付公司均涉及违规发展商户、套现等行为。

“信用卡非法套现行为的发生，本质上是资金需求不对等造成的。”浙江万里学院金融系教授田剑英表示，应尽快引入个人征信的监管制度，强化征信作用，同时，需进一步完善银行风控体系，提高对套现行为的甄别水平。

延伸阅读

切莫因小失大

信用卡刷卡套现给金融机构带来威胁，扰乱了市场秩序的同时，如果套现金额巨大或致使金融机构经济受损的，被告人还面临刑罚。

宁海法院刑庭杨雯雯介绍，根据刑法及最高院的相关解释，违反国家规定，使用销售点终端机具（ＰＯＳ机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在１００万元以上的，或者造成金融机构资金２０万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失１０万元以上的，以非法经营罪定罪处罚，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额在５００万元以上的，或者造成金融机构资金１００万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失５０万元以上的，处五年以上有期徒刑，并违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

“很多提供刷卡套现服务的销售点基本收取１％－２％的手续费，不计由银行扣除的点数，套现１００万元，被告人的获利最多也只有２万元，而一经查处，其却要面临最高达１０万元的罚金，原先的获利也要被没收，犯罪成本相当高。”杨雯雯奉劝那些试图通过套现方式获利的人，切莫因小失大。