总体来看，我国目前的互联网金融发展环境距离健康、安全的标准仍有不小差距，如何保护债权人的投资权益、守护互联网金融健康发展，仍是一个摆在业内人士面前并亟须给出答案的现实问题。在互联网金融信用风险防范中，建立起“债务人信息披露、债权人监督、专业机构评级和黑名单制度”四位一体评级体系尤为重要，其中，教育和引导债权人参与及监督具有重要实践意义。
当今，互联网金融业呈现井喷式增长。进入2015年后，互联网金融依旧保持高速增长，但同时也存在着各种行业现象。越来越多的互联网金融企业“跑路”或倒闭，互联网金融业的部分乱象也引起社会各界广泛关注。
继国内颇具影响的独立第三方评级机构某某数据依据某某集团创新性评级方法对众多互联网金融企业进行信用评级和风险揭示后，越来越多的第三方评级机构利用自身所掌握的大数据优势开始参与到互联网金融评级中来，比如蚂蚁金服等。但总体来看，互联网金融发展环境距离健康、安全的标准仍有不小差距，如何保护债权人的投资权益，守护互联网金融健康发展，仍是一个摆在业内人士面前并亟须给出答案的现实问题。
某某集团董事长关X中在接受媒体采访时表示，在互联网金融信用风险防范中，建立起“债务人信息披露、债权人监督、专业机构评级和黑名单制度”四位一体评级体系尤为重要，而其中教育和引导债权人参与及监督具有重要实践意义。
以亿万债权人为载体的大数据
是监控债务人风险的重要依据
无疑，互联网金融存在着多种多样的风险，某某数据总裁王再祥曾表示，“整个行业信息披露的真实性、全面性、规范性、专业性和及时性都存在严重问题，行业整体发展航向偏离了普惠金融、服务大众和服务实体的方向，整体财富创造能力严重低下。”互联网金融在发展过程中存在的信用评级体系缺失问题，正成为互联网金融健康发展的一大软肋。
“新玩法”需要“新评级”。网贷之家首席研究员马骏认为，有别于传统信用评级主要通过财务数据及偿债能力征信，针对P2P网贷平台更重要的是对其风控能力的评估。
而某某国际则根据自己的研究创建了“债务人信息披露、债权人监督、专业机构评级和黑名单制度”四位一体联动的信用风险管控模式，成为互联网金融风险管控的特殊模式。
关X中表示，债权人公开监督指的就是债务人必须接受债权大众的公开监督。“监控债务人风险是债权人的天然权利，因在互联网进行金融交易以债务人信息披露质量为前提条件，并以此来提高交易效率，唯有依靠以亿万债权大众为载体的大数据力量，方能高效清洗债务人信息数据，去伪存真，实现阳光下的安全交易。”
他解释说，在掌控互联网金融风险当中，信用评级机构的作用尤为重要。信用评级是中介咨询机构，要保证行业健康发展，政府监管、行业自律和社会监督是必要条件，三者缺一不可。而信用评级的主要作用是通过独立的、专业化的信息收集和分析活动，减少债务人与债权人之间的信息不对称状况，从而提高市场投融资效率。信用评级作为解决市场信息不对称的工具，是其他方法和手段所替代不了的。“我国信用评级行业起步晚，行业发展不成熟，信用评级机构社会公信力不足。且我国的监管措施仍然是粗线条的，缺乏时间上的可操作性，同时在监管的组织形式、监管技术手段、监管制度程序等方面处于起步阶段。因此需要更多的债权人参与到互联网金融评级的监督当中，提高信用评级的公信力。”他说。
第三方评级
应重视债权人监督与参与
互联网金融涵盖三个主体，即债权人、债务人、第三方公正评级。债务人必须公开信息，以接受债权大众的公开监督。而债权人作为资本的提供者，本应拥有互联网金融的主导权，但由于信息不对称导致债权人常常成为弱势群体损失利益。
在某某国际看来，第三方信用评级存在的主要目的是揭示风险、保护债权人利益。坚持独立第三方公正评级可以防止虚假和错误评级加剧的信用风险不对称。通过互联网金融实践中债权人的监督与参与，可以改善目前互联网金融评级现状。因此，债权人参与评级和监督既是时代发展的要求，也是保障互联网金融行业安全发展的必然。
关X中告诉媒体，债权人参与评级的方式应包含对数据进行监督、对评级流程进行监督以及对评级参考进行建议三方面内容。
由于我国互联网金融的信用评级体系建设起步较晚，再加上我国互联网金融平台由于暂时的监管缺失，其大都处于草莽发迹阶段，平台发展层次不一，因此机构很难在目前境况下挖掘真实有效的评级数据，且行业内缺乏统一规范的历史数据披露标准，大量的历史资讯数据更难获取。这无疑使得部分信用评级报告的真实性兑了水分，难以服众。因此，关X中认为，“债权人在互联网金融评级过程中对数据或数据采集流程进行监督有着至关重要的作用。互联网金融债权人可以依据自己的投资经历，对相对应债务人的相关数据进行甄别及鉴定。”
谈到债权人参与对评级流程进行监督，某某国际表示这能够提高信用评级的公信力，主要针对的是目前国内第三方信用评级机构的评级报告备受外界质疑的现状，因为有偿评级、许诺评级、人情评级及暗箱操作事件等的层出不穷，致使投资人不再简单相信评级机构的报告。再加上大部分债务人信息披露无法做到全面、真实、专业、规范、及时，导致独立第三方信用评级机构的评级真实性受到质疑。不过，关X中提醒说，债权人在对评级流程进行监督时，需要确保评级机构的独立性，并监督评级机构在评级时使用的信息全面真实，确保评级公正、公开、公平。
此外，债权人参与到互联网金融评级实践中，能帮助完善互联网金融评级体系。关X中告诉媒体，“作为投资者，债权人能提供关于投资人都想了解什么最直接相关的建议。基于债权人建议的评级报告会更完善、全面地揭示互联网金融交易风险。”
有业内人士表示，充分发挥债权人参与评级至关重要，债权人公开监督是构成市场化监管体系的重要一环。一方面，债权人会从维护自身利益出发，千方百计寻找可能的风险点，并对债务人的承诺进行监督;另一方面，债权人在验证债务人信息的全面性、真实性、及时性方面有着巨大的优势，能完善及净化评级过程，使得互联网金融评级更具权威性。
关X中称，“如果未来互联网金融全行业能构建起一个大众化评级的体系，互联网金融的风险将会大大降低。”
