粤首家村镇银行本月将开业 贷款金额从几百到千万
广东首家村镇银行——中山市小榄村镇银行在日前举行董事会,并选出董事长、行长后,决定本月26日正式开门营业。中山小榄村镇银行为股份制银行,主发起银行为江西九江商业银行,其持股比例25%。其余资产则由小榄镇政府与七八家企业出资组成。
村镇银行如何在扶持小企业和农村金融方面“杀出一条血路”?从银行的业内人士看来,放低门槛和简化审批是村镇银行的两大“杀手锏”。
贷款金额从几百到千万
据介绍,小榄村镇银行成立后,会着重三种服务对象:一为中小企业贷款；二为“三农”服务,包括农业种植、养殖贷款、社区建设、房屋改造等；三为群众创业服务。即小榄镇的农户、有项目的创业者、大排档的小老板等符合条件的都有望获得贷款。此外,村镇银行贷款对象目前主要限定在小榄镇,日后也可扩展至周边地区。
今年5月,广东省新型农村金融机构试点工作正式启动,原计划在江门恩平市、韶关乳源两地进行我省第一批村镇银行的试点工作。不过,后来试点地点发生了一些变化,由试点之一的乳源改为了小榄。
新当选的小榄村镇银行董事长、行长许操在接受采访时表示,村镇银行贷款在理论上不设下限,上限则要按国家规定的单户贷款不能超过资本金的5%。以小榄村镇银行注册资本2.5亿元计算,则最高贷款可达到1250万元。因此,只要贷款不超1250万元都可提出申请,金额可以是几百元至千万元。在许操看来,这就使得相当多只是需要几十万元或者几万元的小老板们有了一笔“周转金”。另外,该银行的贷款利率可按规定上下浮动,而且与一般商业银行不同的是,上浮的幅度范围可达50%—60%。
审批时间两三天到半个月
以前,部分商业银行不愿向中小企业、农户、创业者放贷,其中一个原因在于这些客户没有规范的管理账目可查,也没有什么抵押担保物。那么村镇银行如何控制风险?联保、互保是村镇银行切实可行的一种方式。
银行业专家向记者表示,假如一个企业的小老板申请贷款,可找来同行另外两家小老板来做担保,村镇银行就会批准通过。不需要抵押物、详细的往来台账等等。“一般来说,有人肯担保,就证明他的人缘、经营状况尚可。银行再派人去看看他的从业时间、用电量、雇员数、每天大约的营业额等,以此来估算他的经营状况。”专家表示,银行还会查看企业的税务、订单等情况,甚至会实地考察企业的机器是否正常运转。
据悉,即使是没有任何工商经营牌照的农户,村镇银行也会采取人性化的调查审批。银行会派出调查员去看看农户的种养面积、近期销售情况。据小榄村镇银行介绍,若是贷款人提供的基本情况、资料齐全,且数额不大,最快两三天内可以审批完,并发放贷款。如果是一些较大的数额,则需上贷审会,但最长也只需要半个月。“若调查顺利,一般一个多星期就能发放。”许操表示。
无抵押物可联保贷款
根据工商部门的统计,小榄镇的中小企业总量已经有2万多户。不过,据当地人士介绍,小榄对中小企业规模的定义相对比较模糊,既有几千万元资产的企业,也有几亿元资产的企业。
不过,在小榄能够用土地和厂房等固定资产从银行融资的企业毕竟相对有限。而由于市场规模较大,各家银行均将有限的资源集中投放到了当地一些资质较好且现金流稳定的优质客户身上,而对于为数众多且缺乏抵押物的中小企业,则少人问津。
从银行业人士看来,小榄很多小企业面临的主要问题就是抵押物不足,因此大银行对其放贷尤其谨慎,流程相对较长。未来村镇银行的市场策略会非常灵活,抵押物在其贷款评估程序中只是衡量企业信用等级的一个标准,即便没有任何抵押物,也可以通过联保等形式开展业务。
农村金融产品创新需加大
目前,我国在实行适度宽松的货币政策。在这样的政策环境下,村镇银行还将获得哪些优势?
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者表示,加强货币政策对“三农”的支持,央行下一步会有针对性的措施,如对村镇银行降低法定存款准备金率,对村镇银行的资金拆借、清算提供便利,以及给村镇银行储蓄不足进行再贷款。而在其他政策方面,主要是与财税政策相结合,如对村镇银行降低营业税以及对所得税进行减免等。
就最近的政策动向来看,降低村镇银行营业税、下调村镇银行存款准备金率等措施有望逐步成为现实。
此外,银行业专家认为,农村金融的创新主要有两个层面。一是农村金融组织创新———要根据农村金融需求多样性的特点,鼓励和支持适合农村需求特征的金融组织创新,如村镇银行、小额贷款公司等。现在这一方面已经有初步的成果。二是农村金融产品创新———从国际经验看,越来越多的先进技术被运用到金融创新中来,如手机银行的诞生、先进信用系统的应用等。对不少银行业人士看来,农村金融产品的创新仍需加大投入。
■名词解释
村镇银行
由孟加拉国尤努斯教授创办的“村镇银行”,堪称世界上最成功的一种农村金融模式。它以农村小额信贷为突破口,从1976年至今已使该国400万人口脱离贫困。目前,世界上23个国家都在仿效该模式,建立自己的农村信贷体系。
本报记者骆海涛
村镇银行在中国大事记
2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生
2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
2008年8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行 [page]
2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家
■链接
“穷人的银行家”掀起村镇银行运动
2006年10月,一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德·尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行———格莱珉银行获得诺贝尔和平奖,从此为世人所关注。而“村镇银行”的概念更被中国的银行业反复琢磨和研究。
30年前,尤努斯在首创格莱珉银行之时,只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；当时他并未曾想到,会为时势所推动,从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。
对于尤努斯的获奖,当年诺贝尔评奖委员会的评论很有说服力:“当大量的人口找到摆脱贫困的出路时,持久的和平才能得以实现。”
1983年,穆罕默德·尤努斯创立了格莱珉银行,专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。他的目标是:帮助穷人实现个体创业,从而使他们永远地摆脱贫困生活。
这个理想诞生于1976年,那天,他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。只需要这一点点钱,她们就能够买原材料,从而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远摆脱了贫困。
尤努斯坚信,借贷是一项基本的人权。他提出了简单而充满智慧的解决贫困的方案:为穷人提供适合他们的贷款,教给他们几个有效的财务原则,然后,他们就可以自己帮助自己。
尤努斯的理论被实践证实了,在他获2006年度诺贝尔和平奖时,格莱珉银行已经向240万个孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。至今,该银行已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统,使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。同时,有250多个机构在100多个国家里基于格莱珉模式运作着,而格莱珉银行领导着这个席卷全球的以小额贷款消除贫困的运动。
