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农村小额贷款公司解决之道

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1999年2月,人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》。各商业银行在摸索个人消费信贷的过程中,曾经走过弯路。某银行曾经做出如下规定:大学毕业生贷款1万元,中

  1999年2月,人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》。各商业银行在摸索个人消费信贷的过程中,曾经走过弯路。某银行曾经做出如下规定:大学毕业生贷款1万元,中学教师可以贷款2万元,正处级干部可以贷款5万等。这些不问用途的消费贷款,造成了坏账率提高,产生了很大风险。

  于是2001年11月,人民银行发布了《关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知》。为什么要紧急叫停?因为不指定用途的贷款,很可能不去消费,而是被挪用,流入资本市场,比如炒股票。

  直到今天,个人信用项下的不指定用途的消费贷款,在城市已经被现实证明:既是行不通的,又是违规的。那么在偿付能力相对差、信用风险相对高的农村,结果如何,可想而知。农户贷款之后,可能先去耍两把牌九,再喝点小酒,然后才去买种子。这种不问用途的贷款,将产生很大风险。

  4.贷物不贷款,见物不见钱

  无指定用途个人消费贷款行不通,换句话说,指定用途的个人消费贷款才是可以的。

  农村小额贷款的用途很清晰,就是购买种子、化肥、农机、技术(请技术员也可以贷款)等生产经营为目的贷款。“农村小额贷款公司”之中的“贷款”两个字,应该是“贷物不贷款”。跟按揭买房一样,农户和农村小额贷款公司签的是一个借款协议,如果农户贷款去买化肥,农村小额贷款公司就把钱直接付给化肥厂。对农户来说就是“见物不见钱”,农户拿到的是物(商品或者服务),不是人民币。

  小额贷款公司或关联方,要事先组织农户可能需要的生产资料,按照不同行业或类别,每类选择5到10家可竞争性的企业和产品,建立目录企业制度。农户在其他项下的流动性全都被限制了,但在某类生产资料项下,一定要保留足够的选择权,以规避企业的道德风险。这就是规模需求理论中的有限选择论。

  举例来说,一个村100个农户贷款,都去买同一个化肥厂的同一种化肥,化肥的市场价格是100元。那么,小额贷款公司同农户签一个100元的借钱合同,然后农户去化肥厂领市价100元的化肥。但小额贷款公司付给化肥厂多少钱呢?不是100元,可能是80元,最多85元。这些数字都是示意说明,并不精确,但其比例关系是正确的。

  这能够大大提升小额贷款公司的抗风险能力。贷出去100元,实质付出85元,利息还是以100元为基准计算。当然,如果所有商业利润都拿到了贷款公司,没有分给农户。我们也可以考虑不再高风险高定价了,或者在保持高利率同时,给农户以优惠:花85元可以买到市价100元的化肥。如果不贷款,就只能自己花钱去买市价100元的化肥了。农户肯定会算其中的帐,也因此付得起高利息。

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