中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部日前联合发布《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的通知》，再次扩大了小额担保贷款借款人的范围，提高了贷款额度，小额担保贷款的管理模式和服务方式得到进一步完善。
据统计，自2002年小额担保贷款业务开办至今，各金融机构小额担保贷款累计发放额达175亿元，近三年来每年的发放额都超过40亿元。截至今年5月末，小额担保贷款余额达78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元。6年来，小额担保贷款直接或间接带动了一大批下岗失业人员和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业，成为一项支持扩大就业、促进社会和谐稳定的“民心工程”。
圆更多人的创业梦
1996年，河南省开封市二轻局职工李楠下岗后，自筹资金开了一家美发店。2003年6月，在开封市小额贷款担保中心的协助下，他获得2万元贷款，于是开办了第二家美发店。今年初，美发店的周转资金紧张，开封市小额贷款担保中心再次向李楠伸出了援助之手，10万元贷款仅用7天时间就办理了下来，他的第三家美发店终于在3月顺利开业。如今，李楠不仅自己走上了致富之路，还吸纳了10多位下岗职工在美发店工作。“我能有今天的发展，离不开政府的关心，离不开党的好政策。”李楠说。
“像李楠这样受惠于下岗失业人员小额担保贷款而走上再就业之路的人还有很多。”开封市小额贷款担保中心主任王振义告诉记者，自2003年以来，该市通过信贷支持与技能培训相结合，已为下岗失业人员提供贷款约3.9亿元，辐射带动3.6万多人实现就业。“下岗失业人员渴望通过自主创业、自谋职业实现再就业，但往往缺乏项目启动资金，因此门槛较低、手续简便的信贷支持十分必要。”王振义说。
2002年12月，中国人民银行等四部委联合出台《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款的对象和条件、贷款程序和用途、贷款额度与期限以及贷款利率与贴息等做了明确规定，各地也及时出台相关实施细则，许许多多的下岗失业人员利用小额担保贷款，走上了富裕之路。
“小额担保贷款是创业群众最关心、要求最迫切的问题。”中国人民银行西安分行副行长戴季宁告诉记者，在2003年初，陕西省正式启动了下岗失业人员小额担保贷款工作，几年来，政策支持力度不断加大，小额担保贷款对象范围进一步拓宽，不仅国有企业下岗失业人员、安置人员，而且城镇登记失业人员，以及自愿到西部地区创业的高校毕业生等，均可向银行申请小额担保贷款支持。[page]
随着小额担保贷款工作的稳步开展，越来越多的人走上了自主创业之路。中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部日前发布通知，对小额担保贷款管理进一步作出调整，可申请小额担保贷款的借款人范围扩大到这样六类：持有《再就业优惠证》的下岗失业人员;享受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇其他登记失业人员;城镇复转军人;符合条件的华侨农场人员;自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生;持有劳动保障部门核发的失业登记有效证明的城镇其他登记失业人员。
“在所有支持就业的政策中，小额担保贷款政策是一个投入与产出比例最佳、能够实现以一带多、全面支持就业的好政策。”中国人民银行郑州中心支行行长计承江告诉记者，自2003年6月开办小额担保贷款以来，河南省至今已累计发放小额担保贷款115529笔，金额35.26亿元。几年来，该省通过小额担保贷款政策累计帮助11万余名下岗失业人员成功创业，带动了30多万人实现就业。“小额担保贷款借款人范围进一步扩大，将帮助越来越多的人实现他们的创业梦想。”计承江说。
促进就业的长效机制
“对于广大下岗失业人员来说，不仅需要及时获得资金支持，而且还需要一个具有实用性、开发性、投资风险小、成功率高的创业项目。”开封市商业银行行长毛如雯说，金融机构在提供贷款的同时，还应当开展相应的政策咨询和项目指导，从而让创业项目逐步走上健康发展的轨道。
谈到开展下岗失业小额担保贷款工作的创新之处，开封市小额贷款担保中心主任王振义表示，该市的最大亮点就在于服务手段的创新和贷款模式的创新。在服务手段创新方面，开封市除实现了担保机构与承贷银行“一站式”联合办公、集中放贷的工作模式外，还加强对贷款人员的创业培训，使其掌握项目选定、财务管理、市场分析、经营理念等方面的技能和知识，减少创业的盲目性。截至目前，该市有1000余名下岗失业人员参加了创业培训，培训后绝大部分都领取了小额贷款，创业成功率在95%以上。
在贷款模式创新方面，开封市对多名下岗失业人员提出贷款申请、资金用于发展同一个创业项目的，突破以往“一对一”进行放贷的局限性，担保机构经过调查集中给予担保，银行统一发放贷款给企业;对符合贷款条件、新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到职工人数30%以上的劳动密集型小企业申请贷款，有针对性地改变贷款优惠措施，符合条件的提供担保，银行积极给予贷款扶持。这些措施的出台，极大地支持了一批能够吸纳大量人员就业的劳动密集型企业。据了解，开封市已累计为60余户符合条件的民营企业办理了贷款，由此新增就业岗位2000多个。[page]
在开封市商业银行宋都支行，记者体会到了“一站式”服务的便捷。前来办理小额担保贷款的人员可在这里接受担保中心开展的政策咨询、项目指导，在提交各种手续、程序完成后即可在楼下的银行营业厅取款，申领小额贷款的周期控制在10天之内。这种工作模式简化了业务流程和办事程序，极大地提高了工作效率，深受下岗失业人员的欢迎。
“在开办小额担保贷款之初，我们更多地把这项工作当成一种社会责任来承担。”毛如雯告诉记者，4年来，开封市商业银行累计为7005名下岗失业人员发放小额担保贷款16000万元，帮助下岗失业人员兴办经济实体8000多个，实现了企业、银行、下岗职工的“多赢”。
为使下岗失业人员创业“有项目、有效益”，银行贷款“放得出、收得回”，中国人民银行西安分行与相关部门协同配合，积极推行“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”模式，推进金融支持创业促就业联动长效机制的建立。
“陕西省小额担保贷款的一大特色，就是与信用社区的建设紧密结合。”戴季宁告诉记者，在开展小额担保贷款的过程中，他们以信用社区为依托，积极开展创业培训与就业指导，以及项目开发、小额担保贷款、担保基金担保、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务，并通过建立创业项目资源库，积极开发投资少、见效快、风险小等适合下岗失业人员创业的项目。而对于参加创业培训、完成创业计划书并经专家论证通过的人员，在申请小额担保贷款时，还进一步降低担保门槛。
实践证明，“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”模式运行以来，经济和社会效应都很显著。数据显示，仅2007一年，陕西省就累计发放小额担保贷款1.28亿元，较上年增长2.53倍，支持5872人实现就业，取得了历史性突破。“随着小额担保贷款业务的不断拓展，新的就业观念和诚信理念也不断深入人心，越来越多的人将走上创业致富之路”。戴季宁说。
可持续的发展模式
“刚刚出台的小额担保贷款新政策，将极大地推动各省区市小额担保贷款工作更好地开展。”中国人民银行西安分行副行长戴季宁表示，自2002年以来，小额担保贷款政策正在通过不断创新和完善，逐步实现社会保障功能与市场化原则的有效结合，金融机构在发放小额担保贷款中会取得经济效益和社会效益的双赢。
“小额担保贷款在达到一定规模后，是可以实现盈利的。”陕西省西安市莲湖区农村信用社联合社理事长袁忠民告诉记者，2006年，该信联社小额担保贷款规模达到2000万元，基本上实现了保本，2007年已首次实现盈利。[page]
但是，要进一步推进小额担保贷款政策，让更多的人受益于这项“民心工程”，就需要调动起大型金融机构的积极性，使经办金融机构在一定程度上能够用贷款利息覆盖贷款的成本和风险，增强金融机构做好小额担保贷款业务的内在激励。“小额担保贷款新政策规定，经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的利率，可在人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点，这是一项务实的激励政策。”中国人民银行郑州中心支行行长计承江表示，这可以使经办银行有更多的利息收入，从而更好的弥补和覆盖办理小额担保贷款时发生的成本及风险。
根据小额担保贷款新政策，中央财政将每年从小额担保贷款贴息资金中安排一定比例的资金，用于对地方财政部门小额担保基金的奖补和小额担保贷款工作业绩突出的经办金融机构、担保机构、信用社区等单位的经费补助。
“虽然利率上浮3个百分点，但微利项目增加的利息由中央财政全额负担，并不增加借款人的负担，充分体现了政策的保障功能。”戴季宁表示，小额担保贷款利率上浮，对经办银行和贷款人而言是“双赢”，经办银行的业务收入因此提高，而贷款人也由于商业银行贷款积极性的激发，而更容易获得贷款。
“这既体现了财政政策和信贷政策协调配合对就业群体的政策扶持，还在一定程度上弥补了金融机构开办小额担保贷款业务的机会成本和利润损失，对小额担保贷款业务的市场化运作、可持续开展意义重大。”计承江表示，根据新政策，各地可根据实际情况适当提高小额担保贷款额度和扩大贷款范围，这不仅意味着贷款人可以贷到更多的款项，而且贷款范围的扩大将使更多的创业项目获得资金支持。
“随着经济的发展和构建和谐社会的需要，小额担保贷款的覆盖面将进一步扩大。”戴季宁表示，此次小额担保贷款政策的完善，有利于促进小额担保贷款业务的可持续发展，有利于进一步支持扩大就业，将会有更多人从这里“起飞”，实现自己的创业梦想。
