农行襄阳支行农户金融部负责人骆华告诉记者,土地流转不规范、抵押登记办理难、价值评估难是试点前期遇到的三大障碍。“提供抵押的土地承包经营权必须有合法的承包、流转经营协议,但很多农户在土地流转时仅是口头约定;放款前需办理合法规范的抵押登记,没有当地政府部门的支持是做不成的;一些部门对银行内部的价值评估不认可,请专业资产评估公司花费的时间很长。”贷款的后续风险也不容忽视。农行吉林分行副行长王金山表示,我国土地流转市场发育缓慢,缺少权威的流转中介,一旦经营户出现贷款违约,银行难以处置抵押的土地经营权。
“虽有国家政策支持,但农村土地承包经营权抵押贷款在法律上尚处于禁区。一旦发生违约,产生诉讼,银行得不到任何法律上的支持。”农业银行三农业务总监赵忠世表示。
对于开办土地经营权抵押贷款,银行有积极性也有顾虑,但更多的是期盼:土地确权的进度要加快,农村产权交易平台要尽快搭建并实质运作,风险资金的补偿力度要加大,相关法律的修订要及时跟进……
“尽快建设完善农村土地流转市场和价值评估市场,建立统一的综合农村产权登记机关。同时要设立土地经营权交易所,活跃土地经营权交易,解决贷款抵押物处置、变现问题。”王金山表示。
赵忠世建议,对我国现行担保法、物权法等相关条款进行修订完善。尽快将农村耕地、宅基地、自留地和自留山等土地使用权抵押纳入法律许可范围,确保农村产权抵押贷款业务得到法律保障。
专家认为政府应建立专门的贷款损失保障或风险补偿机制。在贷款发生违约、金融机构实现抵押权较困难时,实施抵押物收购或进行贷款风险补偿。