P2P网贷的法律范式

更新时间:2015-06-02 15:44 找法网官方整理
导读:
《征信业管理条例》实施,明确中国人民银行为征信业监督管理部门,征信行业步入了有法可依的轨道。当年12月,《征信机构管理办法》施行,详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。

  央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》显示,截至2012年底,我国有征信机构150多家,征信行业收入20多亿元。

  而如今,互联网金融的兴起为征信行业创造了新的“发展窗口期”。

  成立于2007年的P2P机构拍拍贷就是被“逼”着建立了征信体系。拍拍贷CEO张俊说,公司通过采集借款人各个维度的在线数据判定其违约成本,给出可贷额度和风险定价。截至2013年底,拍拍贷共有200万注册用户,交易规模16亿元。

  一些P2P公司将征信业务外包。北京安融惠众征信有限公司的9成客户都是P2P企业,公司总经理常胜表示,征信缺失是P2P机构很头疼的问题,借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务等信用风险问题突出,因此,需要第三方机构考量借款人风险。

  试水征信的还有电商。2010年,阿里巴巴成立小额贷款公司,依据数据分析为小商户提供小额短期信用贷款。截至今年2月,阿里小贷累计发放1700亿元贷款。

  征信监管环境的不断完善也为行业注入了动力。去年3月,《征信业管理条例》实施,明确中国人民银行为征信业监督管理部门,征信行业步入了有法可依的轨道。当年12月,《征信机构管理办法》施行,详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。

  立足数据:三类主体掘金征信

  目前,互联网金融带动下的征信活跃主体主要有三类,背后的动力都是数据挖掘。

  第一类:电商企业,利用平台沉淀的商户数据,考量借贷风险。除阿里巴巴,其他电商也纷纷出手。京东商城2012年起与银行合作,向合作伙伴提供基于交易数据的贷款;同年,苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”,发展供应链金融服务体系。

  第二类:P2P企业,自行建设征信数据库。拍拍贷、人人贷、信而富等企业都建立了自己的征信体系。

  “网上沉淀的大量信息碎片,都是有价值的信息。”张俊举例说,在社交网络上粉丝数量50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3;凌晨两点后上网客户的违约率是两点之前上网者的两倍多。

  第三类:专业征信机构,受互联网金融大潮推动,开展相关业务。中诚信的业务范围以企业征信、互联网金融平台授信的小微企业和个人征信为主,针对网贷平台风控需求量身定作风控模型、贷前信息采集的业务品种,阿里巴巴就是其客户。

  如今,安融惠众已有207家会员,9成是P2P机构,会员间可共享信息。截至今年4月底,安融惠众的征信平台具有信贷记录的自然人数量近60万、日信息查询量约5000次。

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