商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。如果收入适中，商业养老保险该如何规划，下面看具体的案例分析。
收入适中，提早进行养老规划
出镜人：小旺 自身情况：参加工作两年，收入颇丰
嘉宾：某保险河北分公司王先生
小旺在外企工作，是一个白领，收入在同学中算是偏上的，单位上着社会保险。还没有结婚的她，购物、交友、旅游、美容，每月的花销还不少。在职场打拼了已经有两年中，先后有两个前辈因为患重病不得不换工作。从他们身上，小旺觉得该为自己的未来好好打算打算，为自己的未来做一份保障。不过小旺希望最好平时还有些灵活的现金流可供自己完成美容、旅游等兴趣爱好。
分析：年轻人最大的特点是精力旺盛，身体健康，但风险无处不在，一场暴雨可能会出现意外，一口地下井可能会夺走命，社会中，意外无处不在，所以小旺要给自己买意外险。一份意外险彰显自己对父母的责任。这种责任是，无论儿子在与不在，都能尽到孝心，让父母的生活免遭于经济上的困境，而意外险，可以让儿女的责任以最小的成本体现最大的价值。
年轻人对未来保障的投资，要根据实际情况而定，总的原则是先完善基础保障后投资收益。由于年轻人的花销都大，小旺这样的年轻人可以购买一份保险期间为中期(如15、20年)的两全保险，在提供保障的同时，可以起到强制储蓄的作用。期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大。
保险规划：小旺每年可以买意外卡单。除了意外不可预知，重疾风险也不容忽视，现在重大疾病的发病率是72.18%，重疾发病年龄日益低龄化、年轻化，但同时随着医疗水平的进步，重疾不等于死亡，关键是要有足够的医疗费，所以小旺要给自己准备充足的大病保险，可以购买两全保险，将意外和疾病的风险转嫁给保险公司。同时，因为两全保险的储蓄功能和某些产品特定的分红机制，如果中间未发生风险，在合同满期的时候，连本带息还可收获一笔高额存款作为养老金。
