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巨灾风险谁来担

时间:2010-05-22 16:11 我要评论
重大自然灾害发生往往会造成重大的人员伤亡和财产损失。汶川地震后,很多房屋倒塌或成为危房,灾区人民只能在帐篷中临时安家。更令人难过的是,很多人是贷款买房的,房毁

  重大自然灾害发生往往会造成重大的人员伤亡和财产损失。汶川地震后,很多房屋倒塌或成为危房,灾区人民只能在帐篷中临时“安家”。更令人难过的是,很多人是贷款买房的,房毁了,贷未清,未来日子的艰辛难以想象。

  我国是自然灾害最严重的国家之一,巨灾风险给我国经济社会发展造成了很大的隐患。但目前,我国的巨灾保险制度尚未建立,巨灾损失只能由政府和社会来承担。

  在美国、日本、新西兰和我国台湾等地震多发国家和地区,针对地震的巨灾保险制度均较为完善,其中还包括针对性较强的房贷险。据统计,2004年美国和加勒比地区系列飓风造成622亿美元经济损失,其中保险损失为315亿美元,占51%。2007年全世界因巨灾(包括自然灾害和人为灾难)造成经济损失706亿美元,其中保险损失为276亿美元,占39%。相比之下,我国历次巨灾事件中保险补偿仅占经济损失的1%-5%。许多保险专家呼吁,未来的地震保险应该在相关政府政策支持下,整合政府、社会、个人三方力量,由商业保险公司遵循市场原则,科学地承保与理赔。

  ◆美国:房贷地震险发达 公民认知度不高

  美国的住宅抵押市场是当今世界上最发达的住房金融市场,其中在很大程度上要得益于美国的住宅抵押贷款保险体系。

  1934年,联邦住宅管理局成立,这是专门负责经营抵押贷款保险的政府机构。它主要为居民重建、新建和购买住宅的贷款提供保险。最大承保额限于贷款的本金与累计利息之和,开始保费暂定为5‰,期限为10-30年。值得注意的是,经联邦住宅管理局保险的住宅抵押贷款必须符合以下两个条件:贷款所投保的住宅必须符合政府关于放贷条件和建筑设计等方面的要求;贷款项由该局指定的金融机构发放,通常要核定财产的第一抵押分期付款的贷款。由于以上条件的限制,联邦住宅管理局便又具有了政府对住宅抵押市场调整的职能。

  联邦政府的政策支持与法律保证同时促进了私人保险公司住房抵押贷款保险业务的发展。由于一些住房金融机构开展了一揽子交易抵押业务,又进一步扩大了抵押保险公司的业务范围。所谓“一揽子交易抵押”,就是在抵押贷款合同中不仅规定借款要按时归还本息,而且要求借款人须在购买住房时投保房屋火灾险和房主人身险等险种。其目的是防止抵押人出现意外事故而造成贷款损失。保费由借款人与同期应交贷款本息一并交与放贷机构,再由放贷机构统一交给保险部门。

  一旦房子在地震中不幸受到严重损害或者倒塌,业主是否还有义务和责任继续支付贷款的问题,美国有“追究权贷款”和“无追究权贷款”两种。追究权贷款,即个人要对贷款负责,比如多数商业贷款就是,贷款人用厂房、设备做抵押,银行发放贷款,如果不还贷款,银行不仅要把抵押物收回,而且要贷款人的其他财产来还贷款,这种贷款是非常普遍的。无追究权贷款,就是贷款人只用抵押物做抵押,如果不能支付,银行就把抵押物收回,而不会再追究。美国所有的住宅贷款(按揭)都是无追究权贷款。如果房子被损害严重,贷款人就没有必要再支付贷款,银行自认倒霉,不会再找贷款人追究贷款。但是所有的商业贷款都是有追究权的贷款,商业房地产贷款就不是这样,有的银行有,有的没有。

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