在过去几年中，在相关政府部门的引导和推动下，中国农村金融改革取得了较大的进展。但城乡金融发展不平衡，农村中小企业和农户缺乏足够的金中小企业源，农村资金大量外流等现象仍未得到根本的改观。
既有的由政府主导的农村金融改革的思路，是从供给入手，即强调对金融机构的改造，来增加农村的资金供给。具体采取的措施则包括：改善农村金融机构的经营状况，以提高金融机构服务经济的能力;出台各种相关政策(包括信贷、财税等)鼓励农村金融机构加大资金支持力度;增加农村金融机构数量(建立新型农村金融机构)，通过加强市场竞争，来促进金融机构对农村经济发展的支持。
从供给着手的农村金融改革，已取得了较为明显的成绩。农村信用社整体的经营状况得到了彻底的改观，对农村经济的支持力度明显加大;新型农村金融机构也得到了迅速发展，村镇银行等新型机构的数量已经达到了500多家，融资规模也突破了1000亿元，对活跃农村金融业起到了积极的作用。
但以商业化为主要方向的金融机构改革，尽管在总量上可能扩大了资金的供给数量，但未必能带来农村金融支持的有效增加。要理解这个问题，需要简单看一下农村金融需求的一些基本特征。
首先，与城市金融不同，农村经济中存在数量众多且分散的小规模农户和农村中小企业，这些资金需求主体的生产规模较小，经营管理并不规范，金融机构很难低成本地获取充分的信息，这意味着农村信贷市场的信息不对称现象较城市金融远为突出。
第二，农民和农村金融需求一般期限短、频率高、数额小等特征，而且，缺乏合格的抵押品，金融机构的经营成本会相对较高。
第三，农业经营始终都面临靠天吃饭的风险，加之农产品(15.76,0.15,0.96%)市场比较容易出现周期性剧烈波动，这使得农村金融的风险成本要高于城市金融。
第四，尽管经济发展程度相对滞后，但农村经济主体的金融服务需求的多元化与城市并无二致，除生产性资金需求外，农村经济主体同样会有各种消费性的信贷需求。
面对如此复杂的农村金融需求，单单强调商业化改造，扩大农村金融机构规模和增加农村金融机构数量的改革思路，非但不能有效满足农村金融需求，反倒可能弱化对农村金融发展的支持。
未来的改革，在强调供给之外，还应该多从农村金融需求特征出发，建立起多层次和多主体的农村金融服务体系。具体地说，一是应建立正规金融和非正规金融并存的垂直合作贷款;二是应建立商业性和政策性并存的水平合作金融体系;三是应建立多类型金融机构合作的体系。[page]
一个有效的农村金融体系，应该存在正规金融和非正规金融之间的信贷分工，正规金融负责符
