各银行相继推出新产品 贷款新招为“房奴”减压

自建设部等九部门《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》实施以来，最近建行、交行等银行相继推出了新的信贷措施给贷款者减压。这些新措施几乎都涉及贷款还款方式、减免保险等贷款费用、房贷的贷款成数和利率方面以及调整贷款期限方面。为此，记者近日特地采访省建行和交行的信贷专家，为期待贷款减压的房贷族支招。

　　合力贷：一人买房全家贷款

　　继今年农行推出了“父贷子还”的接力贷款模式后，最近省建行也推出了房贷新举措“合力贷”。让低收入家庭选择全家合力、共同贷款买房。

　　“不光是父子之间，包括兄弟姐妹在内的直系亲属，都可以通过该模式获得贷款。因为家庭为单位更易通过审批。”省建行房贷部李望彩称，建行新推出的“合力贷”贷款方　式专门为贷款有困难的家庭准备。只要你和你的家人符合银行贷款条件：住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下即可。

　　据悉，“合力贷”贷款只对共同借款人有特别限制，其他条件要求和一般房贷的申请要求无异。共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系。

　　多月供：房贷还款更自由

　　在省建行最近推出的10项个人房贷新举措中，新增了多种针对不同需求的还款方式，包括“宽限期”、“还款自由行”以及“青春无忧”递增等还款方式。对于年轻人来说，在进行个人房贷时初期可以选择少还、再逐渐多还，从而与其收入的增加相匹配。

　　比如“宽限期”还款方式，对在房屋交付入住以前，由于资金压力较重的部分客户，可选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息，到房屋交付入住后再开始正常还本付息；“还款自由行”对于工薪阶层和不稳定收入的人来说，根据不同客户的收入支出结构，设计和提供灵活的还款时间间隔的选择，除可以按月还款外，还可以提供按双月、按季度还款等方式。

　　交行也推出了类似的“个人贷款分段还款法”，个人可以根据资金状况，自主选择各阶段偿还贷款的金额。

　　安居贷：可办“信用贷款”

　　在率先定义“自住房”的同时，交行新推出的“安居贷”则亮出了“＋5－5”的十大优惠政策：减免评估费用；减免公证费用；减免保险费用；减免信贷手续；减缩办理时间；增加利率优惠；增加贷款期限；增加还款选择；增加融资方式；增加信用价值。

值得一提的是，交行此次率先突破了房贷只做抵押贷款的传统模式，个人贷款买房可以申请信用贷款。信用贷款最高额度可达50万元、最长年限为3年。

　　通过上述减压措施，购买几十万元的住房可节省1万元左右。以某客户要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款为例，原本需支付的公证费200元、评估费500元、保险费5315元等费用将得到减免；若该借款人想在一年内提前还款，减免政策实施后，银行可减免其5000元的提前还款手续费。上述4项费用相加总计为11015元，大大降低申请贷款的成本。

　　上半年银行房贷新品盘点

　　固定房贷：

　　从今年年初起，光大、建设、招商等3银行陆续在湘推出固定利率房贷。固定利率房贷是银行与借款人在借款合同中约定一个固定的利率，不论法定利率如何调整，在合同期限内借款人都以约定的利率偿还银行贷款。而现在实行的房贷利率则是按法定利率调整而进行相应的调整。

　　接力房贷：

　　农业银行率先推出的接力房贷是指，子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。此接力贷款主要适用于两类情况，作为父母的借款人年龄偏大，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

　　循环房贷：

　　建行该业务实现“房产一次抵押，贷款循环使用”。比如，一位原先购买了80万元住房的市民办理了8成30年房贷后，房贷款为64万元。这位市民的房产升值后，经再次评估，他的最高授信额度可达100万元左右。今后无须再次办理贷款审批，就可在最高授信额度范围内多次循环使用。

　　组合贷款：

　　光大“阳光生活住房套餐”组合贷款，主要针对购买一手房的借款人设计，满足客户住房、汽车、车位（库）、住房装修、大额耐用消费品等多种需求。组合贷款最大特点是以所购一手房设定抵押，在可用额度内，借款人可循环使用贷款。

　　贷活两便：

　　中行“贷活两便”业务最大特点在于，保证客户资金灵活性的同时，提升个人财富综合收益能力。通过“贷活两便”可以按天计算提前还款减少的利息。如，某购房者申请40万元的房贷，使用“贷活两便”业务，如该客户将30万元临时闲置资金存入该账户，中行按相应比例计提11万元视作提前还贷，剩余19万元按活期存款计息，这样，提前还贷的11万元每日少支出利息加上19万元活期存款每日的收益总和为19．32元。