找法网
房产纠纷
您的当前位置: 法律咨询 > 法律知识 > 房产纠纷 > 房地产论文 > 房地产论文 > 正文

完善住房公积金制度的几点思考

40,275
51

住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中,为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。它是政府为了解决广大职工的住房问题而建立的一项重要的社会保障制度,其设定宗旨是一种国家支持的社会自助形式,通过金融互助,增强缴存公积金的职工

  住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中,为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。它是政府为了解决广大职工的住房问题而建立的一项重要的社会保障制度,其设定宗旨是一种国家支持的社会自助形式,通过金融互助,增强缴存公积金的职工的购房支付能力。随着公积金制度的推进,它给许多人带来实惠,解决了他们的住房问题,改善了他们的生活环境,提高了生活质量,确确实实是一项惠民政策。但是在制度的推进和执行中还存在一些问题,亟待完善和解决。

  一、当前住房公积金制度存在的主要问题

  1.地区之间发展不够平衡,使得这项惠民政策的普及受到限制。

  根据住房和城乡建设部2009年3月24日发布的《2008年全国住房公积金管理情况通报》,截至2008年末,全国应缴住房公积金职工人数11184.05万人,实际缴存职工人数为7745.09万人;截至2008年末,全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元,缴存余额为12116.24亿元;累计为961.17万户职工家庭发放个人住房贷款10601.83亿元,个人贷款余额为6094.16亿元;全国住房公积金提取总额为8583.54亿元,占住房公积金缴存总额的41.47%。

  从住建部公布的各项数据中,可以看出我国大部分城镇地区和企事业单位基本上建立了住房公积金制度,但是从住房公积金归集覆盖率和资金使用率上反映出这项制度在全国各地发展还很不平衡,东部沿海发达地区,住房公积金的覆盖面已达到职工人数的90%以上,单位和职工的缴交率占工资收入的15%,个别达到20%,甚至更高。而在经济欠发达地区,不但住房公积金的覆盖面低,公积金缴交率也较低,有的还不足5%这一规定比例。在实际执行过程中,乡镇企业和私营企业、外商投资企业大多没有实行住房公积金制度。在中西部地区甚至连部分国有企业、事业单位和行政机关都没有实行住房公积金制度。这样就势必使得这些地区和单位的职工难以享受到国家这一惠民政策。

  2.缴存比例不规范,行业间、单位间差距大,导致事实上的分配不公。

  《中华人民共和国住房公积金管理条例》第十八条规定“职工和单位住房公积金的缴存比例不得低于职工上一年度月平均工资的5%,有条件的城市,可以适当提高缴存比例”。但上限的具体标准是多少没有规定,目前我国住房公积金缴存比例普遍执行5%到20%不等的标准。条件差的行业和单位执行5%的比例,而条件好的就可以执行15%甚至20%的比例。由于是职工个人和单位分别按这一比例缴纳,随着职工工资的不断增加,看似不大的比例差距会使实际缴存额差距很大,且由于单位配套缴存的这部分资金不必缴纳个人所得税,则势必导致了实际意义上的分配不公。通过检索某地级市住房公积金业务数据,该市职工缴存额前100?名的平均年缴存额为89388元,后100名的平均年缴存额仅为262元,前100名是后100名的341倍。而且前100名通过公积金贷款改善住房的为33%,后100名的公积金贷款情况为零。过大的缴存差距不但造成分配的不公平,同时也影响了这项制度的惠民效应。

  3. 住房公积金政策法规不配套、不全面,行政执法难。

  现行的《中华人民共和国住房公积金管理条例》是1999年4月颁布,2002年3月修订的。该《条例》虽然对住房公积金的缴存、提取、使用、管理机构、监督等问题做出了明确的规定,但没有相应的实施办法和具体的操作规程。国家相关部门出台的有关政策又增加了住房公积金的执行难度。目前我国住房公积金的立法工作明显落后住房公积金的发展,造成相关方面无法可依,仅仅通过一个《住房公积金管理条例》就对整个庞大的住房公积金运作进行解释和相关工作的规范是远远不够的。如:增值收益的分配比例,特别是与老百姓切身利益有关的廉租住房补充资金提取规定等都没有细化,还有低收入人群如何通过公积金来改善居住环境等也没有明确的规定。因此,当前重中之重就是加快法规的建设,既保障住房公积金安全运行,又充分发挥公积金的效能。

  4.住房公积金使用效率不高、业务范围有待拓展。

  从住房公积金存贷比率上看住房公积金使用还没有最大限度地投入到住房消费市场。如何一方面加大资金筹集力度,另一方面在继续加大个人住房公积金贷款投放的同时,进行多元化投资和运作,确保资金的保值增值,使住房公积金受惠于民是一个亟待解决的现实问题。

  目前住房公积金资金的使用途径较为普遍的一是放贷,二是以定期存款的形式存入银行,三是购买国债。但是在欠发达地区由于公积金贷款比例小,购买国债变现慢等因素导致这些地区的住房公积金大量沉淀在商业银行的专户中,通过银行存款流向了非住房领域,没有高效率地为住房体系输送资金,笔者认为这背离了住房公积金制度的本意。

  目前我国的住房公积金增值收益的分配顺序依次为风险准备金、管理开支和廉租房补充资金。且不说这增值收益的权属是谁的,单就廉租房资金的提取比例和使用情况,目前法规没有具体的规定,也没有明确的监督和管理。在房价居高不下的情况下,老百姓想通过廉租住房改善自己的居住环境的需求不断增加,有待我们认真加以研究和解决。

  二、完善住房公积金制度,充分发挥公积金使用效能的几点意见

  1.强化住房公积金归集手段 ,加强检查监管力度。

  发展住房公积金事业,不仅关系到职工合法权益,更关系到国家加快保障性住房建设和扩大内需战略决策的实施,因此要依照《住房公积金管理条例》加强依法征管。一是加大《住房公积金管理条例》的宣传力度,大力宣传建立住房公积金制度的优越性,充分调动单位和广大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性;二是财政、审计部门要加强配合,加大监管检查力度,重点解决住房公积金覆盖面小的问题,强化归集手段。三是依照《条例》规定,对拒不执行国家房改政策,擅自不实行住房公积金制度,拖欠、挪用公积金的单位,特别是只重个人政绩不为职工履行义务的单位负责人,要追究其行政责任,并实施相应的经济处罚,以维护职工应享有的合法权益。

  要采取各种措施加强监管,保证住房公积金的安全运营,防止资金流失和信贷风险。地方财政部门通过定期检查资金经营状况和资金运营账务监督,评价资金经营状况;审计部门通过审查资金来源,使用投向及使用结果,全面检查资金归集使用的合规性和合理性;金融主管部门主要借助于各种金融法规检查规范住房公积金管理的金融合法性;司法部门则从法律的角度对“中心”的资金管理及缴存者行为的规范进行监督,对各种住房公积金管理使用纠纷进行审理裁决,依法维护住房公积金管理使用的公正性。

  2.扩大住房公积金保障范围,使中低收入者受益。

  一是在住房公积金贷款的使用上,必须要求限量使用,每笔贷款上限不应定得太高,以保持住房公积金贷款在使用上的公平性。各地应根据社会经济发展、人民生活水平提高和房地产市场的发展变化情况,及时调整贷款限额。 二是放宽贷款条件。可参照商业银行的住房贷款发放条件,适当降低个人购房的首期付款金额。三是降低贷款利率。公积金贷款是政策性贷款,带有保障性质,因此应适当拉大与商业贷款利率差距,减少中低收入家庭的购房支付负担,或实行差别利率,对于购买自住、小户型低收入家庭,应提供更加优惠的贷款利率,确实起到政策性住房金融的作用。

  3. 提高住房公积金的使用效能,充分发挥住房公积金制度的社会保障作用。

  目前各地住房公积金的使用途径多为以下三种形式:一是放贷,二是以定期存款的形式存入银行,三是购买国债。如何在继续加大个人住房公积金贷款投放的同时,进行多元化投资和运作,确保资金的保值增值,使住房公积金更好地受惠于民,是一个亟待解决的现实问题。

  首先要充分发挥住房公积金低存低贷的政策优势,发挥互助性和保障性作用,扩大住房公积金贷款的受惠面。贷款的发放应尽量向中低收入职工倾斜。住房公积金管理部门要以方便企业、方便群众为原则,进一步简化工作程序,提高办事效率,提高服务水平。积极支持职工直接使用公积金用于购房、还贷、维修和支付房租,改善职工住房条件。

  其次是克服重归集,轻使用的倾向,保持公积金归集与个人住房贷款方式的协调一致和额度的同步增长,实现以贷促缴,最大限度地化解风险,保证公积金的流动性、安全性和增值性。

  第三要千方百计提高公积金的效用,促其保值增值。在做好防范金融风险的前提下,通过公积金的资金运作努力实现增值收益,以便更好地发挥住房公积金的社会保障作用。

  4.完善相关法规制度和信用体系建设,防范金融风险。

  现行的《中华人民共和国住房公积金管理条例》是1999年4月颁布,2002年3月修订的。到目前我国《住房公积金管理条例》的配套法规尚未出台。随着改革开放的不断深入和住房保障制度的不断发展和完善,许多内容需要补充和修改。如前面提到的缴存比例问题,按照当时的工资水平,15%的比例差距每月可能也不过百元,但时过十几年,工资水平翻了一倍甚至数倍,其绝对数额就会增加不少。如果单位配套缴存的比例不做修改,那么随着工资水平的不断增长,不同行业和不同单位之间在公积金配套缴存额方面的差距也必然不断增大,这一方面会增加企业和各级财政的负担,另一方面则会造成事实上的分配不公,影响到制度的和谐乃至社会的稳定。还有如增值收益的分配比例,与老百姓切身利益有关的廉租住房补充资金提取规定等都需要通过立法加以细化和完善。同时要认真研究如何健全公积金管理部门内部控制制度的问题,借鉴商业银行普遍实行的内部控制制度,制订行之有效的内部控制措施。

  信用风险是金融活动中最基本的风险,具有综合性、传递性、扩散性和突发性。住房公积金贷款面向个人,涉及面广,隐含的风险极大。目前,各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系,相互间可比性不强,不同的评估机构做出的评估结果有时大相径庭,难以客观地反映出个人信用的真实情况。因此,加快信用体系建设对于防范金融风险就显得尤为必要。个人的信用资料常常散布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构。如何真实、完整、连续、公开地取得相关数据,合法使用信用资料,同时又保护个人的隐私权,需要相关法律法规的保证。而评估指标体系是信用体系的核心,统一评估体系则是信用社会化的需要。

  总之,完善住房公积金制度,需要我们树立科学发展观,与时俱进,加强调查研究,不断开拓进取,用创新的思维,创造性地开展工作。这样才能使党和政府这项惠民工程真正落到实处。

推荐阅读
相关回答
专业站首席律师
最新解决方案
  • 怎样购买小产权房能够降低法律风险?

    首先,如果是买来做投资的,按照当前的政策很难降低法律风险。其次,如果买房需要居住的,那就尽量找成规模的,政府不会轻易拆迁的。并且,找多个见证人见证房屋买卖协议,并都要在协议上签字。最后,尽量在买卖协议 ... 阅读全文

  • 购买的小产权房被拆迁谁可以获得补偿?

    因为小产权房认的所有权是属于农村集体经济组织所有,或者属于宅基地使用人所有,因此,被依法征收拆迁后了,拆迁安置补偿的利益,只能由所有权人即集体经济组织及其成员享有。 ... 阅读全文

  • 小产权房拆迁可以获得哪些补偿?

    按规定,合法所有的小产权房有权要求安置居住房,同时有关搬迁补助、装修补偿等补偿。 ... 阅读全文

  • 购买的小产权房被拆迁后不给补偿怎么办?

    根据法律规定,在集体建设用地上建成的房子,并依法办理了审批手续,即属于合法建筑,被拆迁能拿到补偿。如果买家与卖家有其他约定的,按照该约定。另外,如果在集体企业用地或者占用耕地违法建成的房子,属于违章建 ... 阅读全文

  • 小产权房拆迁后可以获得补偿吗?

    小产权房被依法拆迁后,是否可以获得补偿将分为以下两种情况:1、小产权房所有人依法履行了审批手续,被拆迁后可以依法获得补偿;2、小产权房属于违法建筑,按规定被依法拆迁后不能得到补偿。 ... 阅读全文

  • 小产权房属于违章建筑吗?会被拆迁吗?

    小产权房是否属于违章建筑,根据以下情况进行判断:1、在集体建设用地上建成的房子,并依法办理了审批手续,即属于合法建筑;2、在集体企业用地或者占用耕地违法建成的房子,属于违章建筑,可能会被拆迁。 ... 阅读全文

最新文章
  • 试论对小产权房合法性问题的认识及构想

    近几年来,伴随着我国房地产市场的火热发展,商品房的价格增幅远远超过了居民人均收入的涨幅,故价格低廉的小产权房逐渐的受到了百姓的青睐;与此同时,小产权房成为解决居民住房问题的途径之一。但是由于现行法律法规以及相关政策的限制,小产权房的建设、买卖、抵押等都被视为违法行为,导致了社会现实需求与法律法规之间的矛盾,严重影响和阻碍了中国的社会稳定与经济发展。 阅读全文

  • 论我国不动产登记制度

      导读:随着我国城市化进程日益加快,房地产市场的持续升温,房屋、土地等不动产登记已成为城市建设和发展的重要活动,而由此也引发了大量诸如一房二卖、虚假登记等侵犯他人合法权益的法律问题。我国《物权法... 阅读全文

  • 刍议情势变更在商品房预售合同的适用

      情势变更原则是民商法上重要的原则之一。在当代,大陆法系和英美法系国家大都在其民法典或者合同法典中确立了情势变更原则。我国出台的《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》在我国立法上首次明确规定了情势变更制度,以适应当今世界经济动荡、新情况层出不穷引发的合同订立的风险和不确定性增大的情况。   情势变更是合同法上的一项重要制度,是指在合同成立并生效之后,履行完毕之前,合同赖以成立的基础或者环境发生了当事人订立合同时无法预料的变更,致使合同存在的基础动摇或者丧失,如果维持原合同的效力,将显失公平,因此允许当事人变更或解除合同。情势变更原则是民法的公平原则在债法中的集中体现,通过情势变更原则的适用,对已经确立的民事法律关系进行重新调整,矫正因合同情势变更后出现的非自愿的不公平后果。我国理论一般认为,情势变更的结果是当事人产生请求变更或者解除合同的法定实体权利。   商品房预售合同作为特殊的买卖合同,不仅履行时间长,资金数额大,而且具有一定的融资性和国家干预性,因此容易受到金融市场波动的影响和国家政策的左右。尤其是在目前经济动荡、新情况层出不穷的情况下,确立情势变更原则对其具有特别重要的意义。但情事变更原则作为契约严守原则的例外,其适用应当有严格的条件。在商品房预售中,如果不能严格情势变更的适用条件,开发商极有滥用该原则从而损害预购人的利益。   在预售商品房纠纷案件中,开发商或者销售商提供的商品房预售契约或补充契约中多规定了在发生情势变更情形时开发商或者销售商可以免于承担预期交房的法律责任。因此,在审判工作中,如何适用情势变更原则公平合理地解决因此而引起的预售商品房纠纷,切实保障房地产市场健康有序发展,具有重要意义。   一、情势变更原则的历史渊源

  • 商品房预售使房价上涨太快 应尽快叫停

    在两会上,全国人大代表、武汉大学教授,博士生导师洪某柱建议取消商品房预售制度,制定一个时间表,比如2-3年,逐步提高商品房的预售条件。理由是,预售制度使投机房地产资金增多,部分购房者投机钻营,转  在... 阅读全文

  • 对购房者再征土地使用费于法无据

      日前,广东省国土资源厅厅长林浩坤透露,广东将对拥有多套房的人开征土地使用费。也就是说,一旦新政实施,拥有多套住房的业主就得多交一笔土地使用费。有业内人士分析,该政策除较复杂外,实施起来也有一定... 阅读全文

小法在线

小法在线

400-676-8333

(周一至周五8:30 - 18:00)

微信扫一扫,关注找法网

微信扫一扫,关注找法网